Виды обеспечения кредита — разъясняем суть

Любой заемщик, став «счастливым» обладателем кредита, непременно знакомится с необходимостью гарантировать его возврат. В качестве критериев, определяющих условия кредитования, покрытие займа признается главным и обязательным. Ведь банки, выделяя средства, стремятся максимально обезопасить себя от возможных рисков.

В качестве инструмента безопасности, в случае невозврата займа, используется обеспечение, способное покрыть образовавшиеся задолженности. Сегодня мы рассмотрим, что является основными видами обеспечения кредита и их особенности.

Что такое кредит

Кредитом является один из видов потребительского займа, который выдается на определенный период времени и под индивидуальный процент годовой ставки.

Кредиты могут быть разных видов и категорий. Он может быть:

• потребительским;
• целевым займом;
• кредитной картой;
• картой рассрочки платежа;
• мини-кредитом;
• займом под залог определенного имущества.

Основными видами кредита под обеспечение являются:

• кредит под залог недвижимости;
• залог любого транспортного имущества или залог ПТС;
• залог под обеспечение третьим лицом, то есть займ под поручительство.

От основного вида обеспечения кредита напрямую зависит срок, сумма займа и процентная ставка по нему.

Обеспечение кредита: для чего

В перечне потребительских займов ведущие позиции занимает кредит, выделяемый клиенту на оговоренный срок и процентную ставку, рассчитываемую по индивидуальному плану. Существует несколько видов кредитов, начиная от потребительского и целевого займа и заканчивая мини-кредитом и кредитной картой.

Еще один часто используемый вид кредитования – под залог имущества, где в качестве залогового обеспечения используется недвижимость, транспорт и его паспорт, поручительство и т.п.

Вид покрытия является определяющим в процессе расчета срока займа, объема выделяемых средств и определения процентной ставки.

Обеспечение кредита – это своеобразная гарантия обязательного возврата вероятных задолженностей заемщика кредитору.

Благодаря залогу, в качестве которого выступает имущество (движимое, недвижимое) и иные, оговоренные законом и договорами формы, банки способны снижать показатели риска невозврата долгов.

Кто может взять кредит и какие нужны документы

Формы и виды кредита под обеспечение бывают различными, но при этом требования к заемщику остаются неизменными. Для получения денежного займа любой из потенциальных заемщиков должен соответствовать стандартным требованиям. Таковыми являются:

• Наличие действующего паспорта гражданина Российской Федерации.
• Необходимо иметь место постоянной регистрации в одном из многочисленных регионов Российской Федерации.
• Возраст заемщика должен быть не меньше восемнадцати лет.
• На указанном в анкете потенциального заемщика месте работы нужно иметь стаж не менее чем три календарных месяца.
• Желательно предоставить в банк справку, подтверждающую доход по форме банка или 2 НДФЛ, но при любом виде обеспечения возвратности кредита необходимость предоставления справки может отсутствовать.
• Свидетельство о праве владения собственным имуществом.

Помимо основного пакета справок, для большей вероятности кредита и снижения по нему процентной ставки, в финансовое учреждение следует предоставить такие документы, как:

• водительское удостоверение;
• полис добровольного медицинского страхования;
• ИНН потенциального заемщика;
• заграничный паспорт, при этом в нем желательно наличие отметок о выезде за границу за последние полгода или двенадцать месяцев.

Способы обеспечения возвратности кредита

Каждая серьезная банковская структура стремится максимально снизить свои риски при выдаче займов и для этого разрабатывает целый ряд определенных инструментов, которые помогают контролировать должника и при необходимости воздействовать на него.

При этом стоит отметить, что зачастую инструменты воздействия рассматриваются структурой в качестве составляющей части коммерческой тайны, потому никто особо их не афиширует. Впрочем, существуют некоторые общие закономерности, которые часто используются финансовыми учреждениями.

Способы обеспечения банковских кредитов предусматривает применение следующих правил:

1. Банки стараются выдавать займы (особенно если речь идет о больших суммах) постоянным клиентам. Случайные заемщики вряд ли смогут получить значительную сумму кредита.
2. Нередко банк идет на ограничение сроков займа. Здесь все предельно просто, ведь в случае небольшого срока кредитования, выданные деньги будут возвращены гораздо быстрее, что установит минимальную степень риска.
3. Банки проводят политику «пассивной» оценки платежеспособности своих клиентов. Для этого они могут сначала выдавать займы в небольших суммах, постепенно увеличивая их.
4. В случае залогового обеспечения кредита кредитор старается воздержаться от тех ценностей, которые признаны неликвидными, имеют видимые дефекты или же не пользуются спросом. Аналогичное решение будет принято и в отношении ценных бумаг, доходность которых вызывает глубокие сомнения.
5. Кредитор старается сделать так. чтобы максимально возможное количество займов имели соответствующее обеспечение, тем самым гарантируя себе отсутствие финансовых потерь в случае неуплаты долга.

Виды обеспечения

Гарантии, которые банк готов принимать в форме обеспечения кредита, делятся на:

• основные – недвижимое и движимое имущество, инвентарь, с/х животные, ТМЦ;
• дополнительные – гарантии банка, ценные бумаги и банковские вклады, страхование, поручительство, залог имущества с обременением (антиквариат, ювелирные, иные ценности).

Остановимся на видах обеспечения кредита подробнее.

Инвентарь, с/х животные, ТМЦ

Данные залоговые формы должны отвечать определенным требованиям:

• оборудование не должно входить в категорию стационарного или классифицироваться как уникальное;
• обязателен критерий работоспособности, наличия инвентарных карточек;
• каждый банк определяет требования по критериям года выпуска и степени износа;
• с/х скот принимается в качестве залога при условии ограничения возраста – до 5 лет;
• заемщик должен гарантировать хорошие условия содержания на срок кредитования, обеспечить адекватную замену животных;
• товарно-материальные ценности (сырье, материалы, перепродаваемые товары и т.п.), принимаемые в качестве залога, но, характеризуясь высоким риском утраты, не может быть единственным вариантом покрытия.

Ценные бумаги и банковские вклады

Векселя – правильно оформленные, заверенные нотариусом ценные бумаги, по которым можно не только получать деньги, но и, при наличии прописанного условия, проценты.

Особенность использования в качестве покрытия займа стандартного депозита заключается во внесении в кредитную документацию распоряжения о возможности использования депозитного счета для списания платежей, если средств не хватает на кредитном счете.

Права требования по контракту

Данный вариант обеспечения предполагает возможность передачи заемщиком кредитору прав, разрешающих взимать оплату в рамках контракта с покупателя. Данная форма залога требует наличия расчетного счета, открытого для поступления выручки.

Гарантия банка

Финансовые отношения между кредитором и заемщиком, в данном случае, предполагают участие третьей стороны, которой является банковская структура, принимающая на себя обязательства по выплатам долговых обязательств заемщика.

Поручительство финансовой организации выдается на основании детального анализа критериев надежности и платежеспособности просителя.

Страхование

Данная форма залога, как дополнительная гарантия по долговым обязательствам, обладает двумя видами договора о страховании определенных рисков, предметом которых является:

• несчастный случай или утрата работы (кредитование физических лиц);
• сам предмет залога от порчи, похищения, стихийных бедствий, катастроф и т.п.

Уплата долга при страховом случае – компетенция страховых компаний.

Поручительство

Данный вариант гарантийных обязательств могут использовать при любом варианте кредитования, где поручителями могут выступать как физические, так и юридические лица.

Страхование

Это вид обеспечения, часто применяемый банками дополнительно. Выделяют два направления страхования:

1. Страхование физического лица заёмщика от смерти, утраты трудоспособности, потери рабочего места при сокращении или ликвидации компании-работодателя.
2. Страхование предмета залога от гибели, порчи в результате действий третьих лиц, стихийных бедствий, обстоятельств непреодолимой силы.

Особенностью страхования как формы обеспечения является то, что страховой полис оплачивается заёмщиком. И его стоимость напрямую зависит от того, какие риски входят в страховку.

Ярким примером является КАСКО при приобретении в кредит автомобиля. Чем больше рисков включается в полис (угон, порча, авария и т. п.), тем он дороже. При наступлении страхового случая страховая компания возмещает убытки, а также частично или полностью гасит кредит.

Можно приобретать разные полисы и участвовать в нескольких направлениях страхования. Право этого выбора остаётся за заёмщиком.

Важно! Обязательным является только страхование залога, например, квартиры, приобретаемой по договору ипотечного кредитования. Страхование заёмщика — его здоровья и платёжеспособности — добровольная мера, навязывать её банк не имеет права.

Следует также помнить, что цель сотрудничества банков с определёнными страховыми компаниями — получение дополнительной прибыли. Поэтому часто тарифы страховщиков оказываются выше для тех клиентов, которые приобретают полис по рекомендации кредитного менеджера. Целесообразно самостоятельно выбрать страховщика.

Заключение

Обращение в банк за кредитом, предполагающим использование залогового имущества, поручительства и иных форм обеспечения, — выбор заемщика. Однако положительный ответ будет гарантировать критерий платежеспособности обратившегося, изучением которого обязательно займутся кредитные структуры. Но стоит ли рисковать собственным имуществом и что такое обеспечение по кредиту – вопросы, остающиеся открытыми для обдумывания и принятия персонального решения.

Неустойка

Неустойка — это сумма, которую должен будет уплатить заёмщик при просрочке платежа. Она оговаривается в кредитном договоре.

Неустойка может быть двух видов:

• штраф (взыскивается однократно);
• пеня (устанавливается в процентах от суммы основного долга и начисляется непрерывно, например, 0,2% за каждый день просрочки).

В рамках одного кредитного договора банк может применять разные неустойки.

Неустойка — мера наказания заёмщика за несвоевременное исполнение обязательств по кредитному договору. В полной мере отнести её к формам обеспечения нельзя, так как она только увеличивает сумму основного долга и не возмещает банку выданных средств. Но поскольку основной доход банка — это проценты по кредиту, неустойка является платой за тот период, в течение которого банк не получал запланированного дохода.

В заключение стоит отметить, что, как правило, банку недостаточно одной формы обеспечения кредита: только залога или только поручительства. Банки предпочитают снижать свои риски невозврата кредитов. Соответственно, чем больше сумма заимствования, тем более надёжное обеспечение потребует банк. Здесь играет роль и ваша платёжеспособность, и кредитная история, и то, являетесь ли вы клиентом банка, кредит в котором собираетесь взять.

Однако, сегодня кредитные организации предлагают ряд программ, для которых не требуется большого пакета документов и обеспечения. Речь идет о довольно небольших суммах на неотложные нужды.

Что делать заемщику, если банк отказался возвращать залог?

Когда кредит выплачен, учреждение обязано вернуть закладную. Если банк отказывается возвращать заложенное имущество, причины могут быть следующие:

• заемщик сотрудничал с мошеннической организацией;
• залог был утерян или поврежден;
• долг был погашен не полностью, и сверху «накапали» новые проценты;
• банк обанкрочен или был лишен лицензии.

В любом случае, первое, что нужно сделать – составить жалобу и подать её в ЦБ РФ. Это можно сделать на официальном сайте Центрального банка онлайн.

Также не будет лишним составить личную жалобу, обратившись в отделение банка, с обязательным указанием того, что долг был полностью погашен (документы прилагаются), а залог не возвращен.

Если в течение месяца жалоба не дала никаких результатов, подавайте иск в суд об истребовании заложенного имущества (или прав на него).

Помните, что банк не имеет права распоряжаться заложенным имуществом клиента до момента законного вступления в правообладание. Учреждение обязано возместить ущерб клиенту, в случае потери или порчи имущества.

Залог транспортного средства

Не менее распространенным видом обеспечения кредита является залог любого транспортного средства.

Для этого потенциальному заемщику необходимо предоставить в банк свидетельство о праве собственности на владение таковым. Данным транспортным средством может являться как личный легковой автомобиль, так и грузовики, краны и так далее. Наличие легкового транспортного средства является одним из самых распространенных видов залога обеспечения кредита. Для этого в банк или любую другую микрофинансовую организацию достаточно предоставить технический паспорт на автомобиль.

Для того чтобы предложить в качестве залога имеющееся транспортное средство, кроме ПТС, необходимо:

• предоставление паспорта;
• наличие СНИЛС, для людей старшего возраста его заменит пенсионное свидетельство;
• справка о заработной плате;
• ну и, конечно, обязательным документом будет являться свидетельство на право владения транспортным средством.

Рекомендации по обеспеченному кредиту!

Чтобы не стать жертвой непредвиденных ситуаций, перед подписанием договора нужно учесть все нюансы и предусмотреть ход развития событий.

Советы тем, кто намерен вступить в обязательства перед банком:

1. Оформляя крупную ссуду под залог или поручительство, убедитесь в том, что взаимодействуете с лицензированной организацией. Для этого достаточно потребовать соответствующие документы у сотрудника учреждения и прочитать отзывы о банке в интернете. В ином случае есть риск, что залог никто не вернет, а проценты по ссуде будут «капать» с удвоенной скоростью.
2. Ни в коем случае не закладывайте жизненно важную собственность. К такой относится единственная жилплощадь, рабочий транспорт и прочее, что в случае продажи отразится на вашей жизнедеятельности.
3. Не пытайтесь обмануть банк путем предоставления неликвидного залога с целью не выплачивать кредит. Эксперты-оценщики подобные схемы знают наизусть, и вероятность одобрения ссуды в таком случае будет крайне низка.
4. Не пытайтесь обмануть банк путем предоставления поручителя с целью не выплачивать кредит. Помните, что поручительство – не есть обязательство, и в любом случае за выплату кредита отвечает заемщик. Суд сможет доказать мошеннические намерения, и последствия могут быть плачевными.
5. Внимательно читайте пункты договора. Более 50% проблемных случаев с обеспеченными кредитами возникает из-за того, что кредитополучатель не учел или пропустил какой-то важный пункт. Если ссуда застрахована, оговорена дата возврата закладной и соглашены другие детали договора – это всё должно быть зафиксировано на бумаге.

И еще одна важная рекомендация: не закладывайте имущество, которое имеет отношение к третьим лицам (например, родительскую квартиру или машину). Почему нет? Типичная ситуация с проблемными заемщиками: молодая семья оформила ипотеку пол залог родительской жилплощади.

Собственником квартиры является один из них. Прошло несколько лет, брак не сложился, супруги подали на развод. Начинается документальная волокита: деление имущества, попытка снять обременение с чужой квартиры (так как одному из них уже негде жить), в итоге – большое психологическое давление и трата времени.

Чтобы подобных споров не происходило, желательно отдавать под залог то, что имеет отношение непосредственно к вам. Таким образом, и процесс снятия обременения будет проще, и давления извне можно избежать.

Обеспечение возвратности третьим лицом

Помимо вышеуказанных видов обеспечения банковского кредита, существует займ под поручительство третьих лиц.

Поручителем может выступать любой гражданин Российской Федерации, которому исполнилось двадцать пять лет. Поручитель, кроме паспорта, обязан предоставить в финансовую организацию справку, подтверждающую его доход. Она может быть оформлена по форме банка или 2 НДФЛ. При этом доход поручителя за последние три месяца не должен быть менее пятнадцати тысяч рублей в месяц.

В том случае, если потенциальный заемщик не способен производить выплаты по своим кредитным обязательствам, то они переходят на «плечи» его поручителя. Он будет обязан производить ежемесячные кредитные обязательства.

Залог квартиры

Одним из широко известных видов обеспечения банковского кредита является залог квартиры. К нему следует отнести и ипотечное кредитование. Делать это стоит, так как квартира или другое жилое помещение переходит в собственность заемщика только после полного погашения всех кредитных обязательств перед финансовой организацией.

В случае невыполнения кредитных обязательств любое из заложенных недвижимых имуществ переходит в собственность банка.

Нужные документы

После того как был определен вид обеспечения банковского кредита, стоит привести в порядок все необходимые для проведения данной процедуры документы.

В первую очередь стоит убедиться, что паспорт, которым вы подтверждаете свою личность гражданина Российской Федерации, является действующим. В противоположном случае о получении кредита можно забыть. И неважно, обеспечивается он чем-либо или нет.

Наличие СНИЛСа заемщика также необходимо. Оно требуется для проверки кредитной истории потенциального заемщика в любом из бюро финансовых услуг.

Поделитесь в соц.сетях:

Оцените статью: (Пока оценок нет) Загрузка...