Небанковская кредитная организация — что это такое

Финансовый рынок сегодня развивается стремительными темпами, и теперь граждане сталкиваются, помимо банков, с таким явлением, как небанковские кредитные организации. Разумеется, у многих возникает резонный вопрос: что это такое? Эту тему и рассмотрим в данной статье.

Что такое кредитная организация

Согласно российскому законодательству, кредитная организация – это юридическое лицо, имеющее право заниматься банковскими операциями в соответствии с законом «О банках и банковской деятельности». На каждый вид таких операций у организации должна быть лицензия Центрального Банка РФ. Основная цель работы кредитного учреждения – получение прибыли, то есть речь идет исключительно о коммерческих компаниях. Существовать такая организация может в различных формах собственности, подробнее об этом поговорим в соответствующей главе.

Для кредитных организаций есть ограничения по видам деятельности. Так, КО не может:

• оказывать услуги по страхованию клиентов;
• быть посредником в торговых операциях или торговать самостоятельно (за исключением продажи собственных финансовых услуг);
• заниматься производственной деятельностью.

Виды НКО

В России разрешены такие виды:

1. Небанковские депозитно-кредитные организации. Их функционал сводится к привлечению вкладов от частных и корпоративных источников и предоставлению кредитов.
2. Платёжные небанковские кредитные организации. Как понятно из названия, такие учреждения специализируются на оперативных переводах и платежах. Соответственно, деятельность этих НКО имеет два направления – мгновенные перечисления средств и сопровождение/обеспечение работы электронных кошельков, таких как Яндекс.Деньги, Qiwi, Webmoney, PayPal и т.д.
3. Расчётные небанковскике кредитные организации. Они обладают самыми широкими возможностями. Основные направления работы – инкассация, торговля иностранной валютой, вексели (подробнее – ниже). В то же время РНКО не могут предоставлять кредиты и привлекать вклады. Все операции в рамках данных компаний проводятся без открытия счетов.

Теперь стоит более подробно разобрать что относится к тем или иным видам НКО, и как это функционирует. Мы рассмотрим подвиды и конкретные примеры, чтобы иметь более чёткое представление о явлении.

Ответы на часто задаваемые вопросы

Всегда думал, что банк и кредитная организация – одно и то же, а оказывается, это не так?

Банк – один из видов кредитных организаций. Его деятельность регулируется специализированным законом, для него установлены специальные стандарты деятельности. Но наряду с банками есть и другие кредитные организации – небанковские, которые имеют лицензию не на все виды финансовых операций, а только на некоторые. К примеру, микрофинансовая организация не может привлекать вклады граждан или заниматься обменом валюты.

Что такое финансово-кредитные организации?

Финансово-кредитные организации – это часть финансовой системы государства, наряду с банками. К ФКО относятся финансовые, инвестиционные, трастовые компании, кредитные и кредитно-потребительские товарищества, общества взаимного кредита, негосударственные пенсионные фонды, ломбарды, страховые компании, факторинговые и лизинговые компании, расчетно-кассовые и клиринговые центры, финансовые биржи и другие организации, связанные с кредитованием (как прямо, так и косвенно). Деятельность этих учреждений и фирм регулируется как банковским законодательством, указаниями ЦБ РФ, так и нормативными актами других ведомств.

В чем отличие компании микрозаймов от банка?

Отличия есть как с точки зрения условий кредитования, так и с точки зрения регулирования деятельности двух видов кредитных организаций. МФО не может выдавать займы размером больше 1 миллиона рублей. Деньги клиентов микрофинансовая организация может привлекать только в форме пожертвований, благотворительных взносов или кредитов. Микрозаймы выдаются по упрощенной процедуре по сравнению с банковскими кредитами: заявки рассматриваются за несколько минут, нужно меньше справок, почти никогда не требуется подтверждение доходов. Но и стоит такой займ в десятки раз дороже, чем кредит в банке. Лицензии нужны и банку, и МФО, однако для микрофинансистов гораздо меньшие ограничений: например, нет минимального размера уставного капитала (для банков – 300 миллионов рублей).

К какому виду кредитных организаций относится кредитный потребительский кооператив (КПК)?

Несмотря на название, кредитный потребительский кооператив относится к некредитным финансовым организациям, их деятельность регулируется не законодательством о кредитных организациях, а собственным законом – №190-ФЗ от «О кредитной кооперации». Отличие КПК от кредитной организации в том, что кредитный кооператив – это добровольное объединение граждан, направленное на удовлетворение лишь собственных потребностей с использованием собственных же средств. Это некоммерческая организация, она не оказывает услуги кредитования в той форме, которая предусмотрена законом для кредитных организаций: деньги выдаются только членам кооператива и только при условии уплаты взносов. Выдавать кредиты сторонним лицам с целью получения прибыли в виде процентов, кредитный кооператив не вправе. КПК не входит в банковскую систему РФ, его деятельность не нуждается в лицензировании. При этом работу кооперативов контролирует Центробанк РФ путем внесения их в реестр и периодических проверок. Контроль этот по сравнению с контролем над кредитными организациями намного менее жесткий. Как следствие, процент мошенничеств в сфере кредитного кооперирования намного выше, чем у кредитных организаций.

Какие права есть у кредитных организаций

У банковских и небанковских кредитных организаций в объеме прав есть как сходства, так и отличия. Среди них следующие:

• Кредитная организация самостоятельно решает, какие финансовые услуги будет оказывать. Рамки установлены федеральным законом и лицензиями, получаемыми от Центрального банка РФ.
• Банковская кредитная организация вправе заниматься всем спектром услуг, НКО может выбрать часть услуг.
• Кредитная организация имеет право информировать физических и юридических лиц о своих услугах, в том числе в форме рекламы.

Небанковские депозитно-кредитные организации (НДКО)

Небанковские депозитно-кредитные организации могут:

• привлекать денежные средства юридических лиц во вклады (на определенный срок);

• размещать привлеченные деньги от своего имени и за свой счет;

• заниматься куплей-продажей иностранной валюты в безналичной форме;

• выдавать банковские гарантии.

Минимальный размер уставного капитала НДКО  — 18 миллионов рублей.

Банк России зарегистрировал ОАО «Небанковская депозитно-кредитная организация «Агентство кредитных гарантий» (АКГ). Агентство было создано Правительством РФ для выдачи банковских гарантий по кредитам малых и средних предприятий. 

была анулирована лицензия у НДКО «АКГ» и переименована в  акционерное общество «Федеральная корпорация по развитию малого и среднего предпринимательства» (АО «Корпорация «МСП»).

В 2013 году Центробанк отозвал лицензии на осуществление банковских операций у следующих небанковских кредитных организаций:

1. ОАО НКО «Тувакредит»» (Республика Тыва, г. Кызыл) с ;

2. РНКО «Сулак» ООО (Республика Дагестан, г. Кизилюрт) с ;

В 2014 году остались без лицензии следующие НКО:

2. ОАО НДКО «МЦМ» (г. Воронеж) с ;

3. НКО «Ассигнация» ООО (Ставропольский край, г. Ипатово) с ;

7. Северная Клиринговая Палата (г. Архангельск) —  с ;

12. ООО «НКО «Первый земельный расчетный центр» — с .

В 2015 году отозваны лицензии у следующих НКО:

Помните, что небанковская кредитная организация (НКО) не имеет права открывать денежные вклады для физических лиц. Для юридических лиц депозиты открывают только небанковские депозитно-кредитные организации (НДКО).

Население по традиции больше доверяет госбанкам (Сбербанк, ВТБ 24, Россельхозбанк, Банк Москвы, Газпромбанк) — у таких банков вероятность отзыва лицензии Центробанком минимальна. Также в условиях санкций вкладчики несут свои деньги в банки с иностранным капиталом: Нордеа банк, Ситибанк, ЮниКредит Банк и другие.

Удачных инвестиций!

Нина Полонская

Какие обязанности у кредитных организаций

• предоставлять полную информацию обо всех услугах;
• предоставлять информацию о лицензии Центробанка на оказываемую услугу (в том числе копию лицензии);
• для проведения любой операции получать письменное разрешение клиента (подпись в договоре, расходном/приходном ордере, квитанции и так далее);
• сохранять тайну о кредитных операциях клиента (в том числе никому не передавать персональные данные заемщика – это правило, к слову, нередко нарушается, причем даже у крупных банков, сотрудники которых «сливают» базы данных своих клиентов на сторону);
• содействовать в проведении проверок сотрудниками Центробанка РФ;
• приостанавливать движение средств по счету клиента по требованию налоговой инспекции или суда.

Специфика функционирования в России

Как видим, примеров НКО довольно много – все эти организации объединены тем, что, так или иначе, они занимаются деятельностью, связанной с финансовой сферой.

В целом, к НКО относятся электронные кошельки, разнообразные системы денежных переводов, учреждения, работающие с займами – кроме банков и МФО.

Важно! Многие НКО возникли на основе коммерческих банков, которые утеряли лицензию из-за неспособности поддерживать необходимый уровень капитала.

Законодательно контроль над деятельностью небанковских организаций осуществляется самым тщательным образом: количество таких компаний продолжает увеличиваться, что порождает необходимость в жёстком отборе.

Процесс получения лицензии от ЦБ РФ для открытия НКО подразумевает преодоление ряда этапов:

1. Подготовка и предоставление в Центробанк России нужной документации, к которой относятся устав (определяет создание и обеспечение уставного капитала), бизнес-план, протокол с информацией о виде и структуре учреждения и т.д.
2. Рассмотрение Центральным Банком поданных бумаг и вынесение им решения по части возможности открытия НКО и выдачи лицензии.
3. Передача решения уполномоченным органом в подразделения, отвечающие за регистрацию.
4. Внесение записи в реестр и извещение учредителя о наступивших обстоятельствах.
5. Завершение процесса определяется оплатой – 100% суммы уставного капитала, который был заявлен учреждающей стороной.

Мы видим, что открыть НКО весьма непросто. Прежде всего нужно выдержать требование по объёму капитала, а сумма не должна быть меньше 100 000 евро. Кроме того, даже при соответствии финансовых возможностей предъявляемым требованиям, решение ЦБ может быть отрицательным – по разным причинам. Корректное содержание документации также во-многом определяет исход заявки.

Работа небанковских учреждений строго регулируется законом, а арсенал возможностей пребывает в зависимости от типа НКО. При этом периодически происходят какие-то изменения в законодательной сфере, которые привносят существенные правки в порядок работы небанковских кредитных организаций.

Все имеющиеся ограничения, предъявляемые требования по капиталу и документации определяют довольно жёсткий отбор. Однако, несмотря на это, небанковских организаций становится всё больше: связано это с упрощением лицензирования и отсутствием рисков.

Правовые основы работы кредитных организаций

В России действует достаточно много правовых актов, регулирующих деятельность кредитных организаций – как банковских, так и всех остальных. Выделим главные из них:

Поделитесь в соц.сетях:

Оцените статью: (Пока оценок нет) Загрузка...

Читайте также:

Обмен Paypal на Webmoney — изучаем... ИПГУ — расшифровка в квитанции Сбербанка... Как узнать БИК банка — рассмотрим... Что такое WMID в Вебмани...