Брокер по ипотеке: кто это такой

Рынок труда изменчив и подвижен – на нем постоянно появляются новые профессии, специальности, требующие особых знаний и навыков. Названия некоторых из них довольно загадочны, и не всегда понятно, чем именно занимается тот или иной работник. Таков, например, ипотечный брокер, чьи должностные обязанности не ясны большинству граждан. А с ними полезно разобраться, особенно тем, кто планирует брать жилье в ипотеку.

Кто такой ипотечный брокер?

Перед тем как поведать, какие услуги оказывает ипотечный брокер, уместно напомнить, кто он такой в принципе. Это посредник между продавцом и покупателем какого-либо товара, услуги или ценных бумаг.

В частности, он работает:

1. На различных товарно-фондовых биржах;
2. На рынке ценных бумаг;
3. В сегменте купли-продажи недвижимости;
4. В системе страхования;
5. Во внешнеэкономической деятельности (при декларировании и растаможивании товаров) и т. д.

Сам брокер ничего не производит и ничем не торгует, однако он помогает продавцу и покупателю найти друг друга и договориться о взаимовыгодных условиях сделки. За свою работу он получает комиссионные – как правило, исчисляемые в процентном отношении от суммы контракта.

Ипотечные брокеры занимаются поиском оптимального варианта целевого кредита в море банковских предложений. В интересах своего клиента такой специалист должен найти ипотечную программу (пакет) с наиболее выгодными условиями для заемщика. Однако его обязанности не ограничиваются оказанием консультационных услуг.

В зависимости от содержания договора с заказчиком и готовности последнего платить за дополнительную помощь выполняет следующие функции:

1. Собирать пакет документов для ипотеки, которые требует предоставить банк-кредитор;
2. Решать спорные вопросы, возникающие при взаимодействии финансовой организации и заемщиком;
3. Подобрать наилучший вариант страховки (жизни, здоровья и недвижимости);
4. Сопровождать заказчика при заключении договора займа, контролировать чистоту сделки.

Справедливо считается, что хорошему посреднику в данной сфере необходимо обладать знаниями в различных областях. В нем должны сочетаться:

1. Юрист, знающий жилищное и банковское законодательство, а также ориентирующийся в гражданском праве (в частности, ему нужно понимать условия заключаемого с банком соглашения, последствия его невыполнения и прочие нюансы);
2. Банковский эксперт, способный оценить реальную выгоду рассматриваемых предложений, возможные риски для клиента;
3. Риэлтор, детально разбирающийся в современном рынке вторичного и первичного жилья;
4. Психолог, умеющий находить общий язык с любым заказчиком.

Услуги, которые оказываются таким специалистом, называются ипотечный брокеридж.

Его главными составляющими является:

• Подбор целевых жилищных займов;
• Способствование их получению;
• Контроль (в интересах заказчика) за оформлением ипотечного соглашения  с банком.

Некоторые компании предлагают ипотечный брокеридж в пакете с риэлторскими услугами. Но и в этом случае клиенту обычно приходится контактировать с двумя разными сотрудниками фирмы, один из которых занимается подбором недвижимости для покупки, а второй – поиском выгодного кредитора и заключением с ним договора.

Не стоит рассчитывать, что брокер по умолчанию возьмет на себя все функции «под ключ»: от поиска выгодного варианта займа и квартиры до регистрации права собственности. Как правило, в сферу его деятельности входит взаимодействие с кредитными, оценочными и страховыми учреждениями, и только в том объеме, который прописан в соглашении между ипотечным брокером и клиентом.

Определение понятия и спектр услуг

У людей, которые впервые столкнулись с данным термином, может возникнуть закономерный вопрос: а что это такое — ипотечный брокер? Им может быть как крупная организация, так и частное лицо, которое оказывает посреднические услуги при получении жилищного кредита в банке.

Брокеры владеют самой актуальной информацией об ипотечных программах, знают все подводные камни рынка и готовы предложить вам свои услуги. Цель агента — получить вознаграждение от выдачи кредита взамен на свою помощь. Он присутствует на всех этапах заключения соглашения.

В первую очередь брокер помогает выбрать наиболее подходящее предложение банка по ипотеке и консультирует по возникающим вопросам. Также он помогает на стадии оформления документов, проверяет грамотность и корректность их заполнения, дает советы, как вести себя на собеседованиях и к какому банку лучше обратиться, и исполняет ряд других обязанностей (например, совершает звонки в банк для уточнения тех или иных моментов).

Важно. Брокер — независимое лицо, он не сотрудничает ни с одним банком. Его основная задача — подобрать лучшую ипотечную программу именно для вас. Он сопровождает сделку от начала и до конца.

Зачем нужны услуги ипотечного брокера?

Нанимая брокера, потенциальный заемщик может переложить часть вопросов, которые ему неизбежно придется решать, на более грамотного и опытного специалиста. Покупатель жилья в ипотеку, прибегнув к его услугам, вскоре оценит все преимущества такого шага.

А их немало:

1. Экономия времени. Заемщику не нужно штудировать десятки специальных и стандартных предложений банкиров, уточнять их условия у менеджеров, заниматься иной подготовительной работой. Всем этим за вознаграждение займется профессиональный ипотечный брокер.
2. Экономия денег. Целевой кредит может быть предложен на более выгодных, льготных условиях, чем те, что были бы озвучены банкирами напрямую – без участия ипотечных брокеров. Финансовые организации заинтересованы в постоянном притоке новых клиентов и часто стимулируют тех, кто готов его обеспечить.
3. Экономия на правовом сопровождении сделки. Грамотный брокер способен самостоятельно проконтролировать правильность оформления кредитного договора и другие юридические тонкости.
4. При подборе варианта учитывается ситуация конкретного человека: его платежеспособность (уровень доходов), возможность досрочного погашения ипотеки, какую максимальную сумму он сможет внести в качестве первоначального взноса и другие детали. То есть клиенту предлагается не просто самый выгодный вариант, а тот, который реален при его обстоятельствах и финансовой «мощи».
5. Профессиональная помощь брокера, в том числе, при составлении анкеты-заявки, существенно уменьшает риск отказа. Кроме того, возможность потенциального заемщика оплатить посреднические услуги повышают его надежность в глазах банковских менеджеров.
6. Возможность получить консультацию по различным вопросам, связанным с ипотечным кредитованием, на доступном, понятном языке. Брокер ориентируется на степень подготовленности заказчика, его способность воспринять необходимую информацию,  и в соответствии с этим строит общение с клиентов. Он сможет разъяснить специфические термины, сложные параграфы договора и прочие неясные моменты.

Знатоки ипотечного бизнеса заявляют, что верный подбор кредитного предложения плюс скидки и бонусы, предоставляемые посредникам банками, могут сэкономить гражданам не менее 3-5% от той суммы, с которой пришлось бы расстаться, не прибегая к брокерским услугам.

Стоимость брокерских услуг

Основной недостаток работы с брокером – это необходимость за нее платить. Услуги профессионального ипотечного брокера вовсе недешевы, и их цена зависит от суммы сделки, заключению которой он поспособствовал. Обычно комиссионные посредника составляют 1-5% от величины ипотечного кредита. Некоторые консультанты, впрочем, предлагают заплатить им до 25%, но опытные эксперты считают такие расценки несерьезными, и рекомендуют обращаться за помощью к специалистам с более адекватными запросами.

Стоимость услуг ипотечного брокера также определяется количеством работ, которые он обязуется оказать клиенту. Если речь идет только о консультировании и подборе оптимальной ипотечной программы, то работа специалиста стоит дешевле – от 1% от суммы целевого займа. Но если заказчику требуется, например, правовое сопровождение сделки с кредитором, то за услуги брокера придется заплатить не меньше 3% от ее полной стоимости.

За работу ипотечного брокера полностью платит покупатель жилого объекта. Банк в ее оплате участвовать не должен. Эксперты считают это справедливым, так как в противном случае нанятый консультант может утратить объективность при выборе банковского предложения. Получая вознаграждения от кредитных организаций, он будет искать выгоду для себя, а не для клиента, рекомендуя ему пакеты более щедрых (на премии) банков.

Как работает ипотечный брокер?

А теперь рассмотрим, как работает ипотечный брокер и в чем его преимущества перед государственным агентством ипотечного жилищного кредитования.

Начнем с того, что в основе профессиональной деятельности ипотечного брокера лежат следующие направления:

• подготовка кредитного портфеля предложений для клиентов – сюда входит налаживание контакта с кредитными отделами банковских учреждений и сбор необходимой актуальной информации;
• работа с кредитной историей потенциальных заемщиков;
• подбор подходящей программы кредитования по различным параметрам (например, в основу может ложиться размер первоначального взноса, условия выплат, система формирования ежемесячных платежей и т.д.);
• информирование клиента о действующих процентных ставках и возможностях их дальнейшего снижения за счет предоставления определённых документов или заключения договоров дополнительного страхования;
• консультирование по поводу правильности выбора объектов недвижимости – как правило сотрудники кредитного брокера обладают актуальной информацией о требованиях банков к покупаемым квартирам и домам;
• рекомендации по выбору риэлтерского агентства, бюро оценки и страховой компании.

Помимо этого, кредитный ипотечный брокер ведет полное юридическое сопровождение сделки. После подготовки ипотечного кредитного договора брокер обязан проверит его на соответствие всем пунктам действующего законодательства. При обнаружении спорных с юридической точки зрения мест и заведомо невыгодных условий специалист обязан проинформировать об этом заемщика и порекомендовать ему отказаться от подписания подобного документа.

В связи с описанными функциями очень важно уметь правильно выбирать ипотечного брокера. К сожалению, на рынке работает огромное количество компаний, аффилированных с тем или иным кредитным учреждением. Выявить их довольно просто. При любых обстоятельствах, как им не возражал клиент и какие бы контраргументы не приводил, они продолжают настойчиво рекомендовать оформить ипотеку в одном банке. И даже если это самый худший вариант, ипотечный брокер будет стремиться к тому, чтобы довести сделку до подписания кредитного ипотечного договора. Как правило, у таких фирм существуют минимальные расценки на их работу. И это зачастую становится приоритетным фактором выбора в их пользу со стороны неосмотрительных клиентов.

Схема сотрудничества

Взаимоотношения заказчика и ипотечного брокера строятся на основе соглашения о возмездном оказании услуг – финансовых, консультационных или каких-то иных. Что-либо, выходящее за пределы подписанного договора, наемный эксперт по ипотеке делать не обязан. Поэтому заказчику его услуг следует внимательно ознакомиться с содержанием данного документа.

Перед подписанием договора клиент подробно рассказывает:

1. Какой именно ипотечный продукт он желает получить от банка;
2. На какую сумму целевого займа он рассчитывает;
3. Сколько он готов внести самостоятельно – в качестве первого взноса за жилье (и готов ли);
4. Каковы его ежемесячные доходы;
5. Есть ли дополнительные объекты для залога (например, они могут потребоваться, если у заемщика нет средств для первоначального взноса);
6. Есть ли среди его родственников или знакомых лица, согласные стать поручителями или созаемщиками.

Проанализировав полученные сведения и оформив договор с заказчиком, специалист по жилищным кредитам начинает поиск подходящего банковского предложения. Обычно он подбирает несколько вариантов и знакомит клиента с их условиями. Данный этап сотрудничества завершается выбором оптимальной ипотечной программы.

Затем ипотечный брокер, если это обусловлено заключенным договором, помогает заказчику подготовить заявку в банк и собрать документы, необходимые для ее одобрения.

Когда кредит получен, покупатель недвижимости часто поручает брокеру проверить:

1. Чистоту жилого объекта, если он приобретается на вторичке;
2. Надежность застройщика, его репутацию, отзывы о качестве сдаваемого им жилья;
3. Где выгоднее застраховать жизнь и здоровье.

После завершения сделки по покупке жилья в ипотеку и регистрации договора ипотеки сотрудничество с брокером заканчивается, а его работа подлежит оплате. Но только в том случае, если соглашение предусматривает полное сопровождение клиента. Если в обязанности исполнителя входит только помощь в получении целевого займа, заказчик полностью расплачивается с ним сразу после выдачи банком нужной суммы. Обычно стороны договариваются о предоплате (30-50%), а остаток вознаграждения брокер получает после того, как выполнит все свои обязательства перед клиентом.

Как правильно выбрать ипотечного брокера для своей сделки?

А теперь поговорим о самом интересном, о том, как правильно выбирать профессионального и не аффилированного с банком ипотечного кредитного брокера для проведения своей сделки. Покупка квартиры в ипотеку пройдет легко и непринужденно, если её будут сопровождать настоящие профессионалы своего дела. А какой самый важный фактор профессионализма? Совершенно верно – это многолетняя практика и огромный опыт работы. Поэтому первый аспект, на который стоит обратить внимание, это срок существования ипотечного брокера. Обязательно проверяйте всю информацию на официальных сайтах Росреестра и налоговой инспекции. там можно узнать реальную дату регистрации юридического лица. Если вам ипотечный брокер предоставляет свидетельство о регистрации в 2001 году, а вы узнаете из официальных источников, что фирма зарегистрирована несколько месяцев назад, сразу же откажитесь от мысли сотрудничать с ними.

Следующий аспект – наличие портфеля работы с клиентами. если он есть, то обязательно будут и отзывы. Искать их можно в сети Интернет. Также вы можете опросить предоставить возможность ознакомиться с отзывами реальных клиентов в самой компании. У уважающего себя ипотечного кредитного брокера в обязательном порядке будет находится книга жалоб и предложений, в которой клиенты оставляют различного рода информацию.

Помимо этого, обратите внимание на следует аспекты при выборе профессионального ипотечного брокера:

• попросите предоставить документы, подтверждающие квалификацию каждого сотрудника (это могут быть дипломы об окончании высших учебных заведений по специальностям «юриспруденция», «банковское дело», «экономика и финансы»);
• попросите предоставить для ознакомления пакет регистрационной документации (не стоит доверять компаниям, которые только начинают свою профессиональную деятельность);
• ознакомьтесь с кредитным портфелем, если это обширный список банков, среди которых в обязательном порядке есть «Сбербанк», «ВТБ 24», «Россельхозбанк» и другие, то можно доверять;
• попросите предоставить вам для ознакомления договор на оказание брокерских услуг (здесь важно знать, что есть существенные отличия между договором на оказание информационного-консультационного сопровождения и на предоставление брокерских услуг);
• посмотрите прейскурант и сравните его с аналогичными предложениями других брокеров (если цена занижена, не стоит начинать сотрудничество, идеальный выбор – средний рыночный параметр).

Как выбрать брокера по ипотеке?

От добросовестности, квалифицированности кредитного специалиста зависит успех и выгодность предстоящей сделки. Поэтому выбирать его следует пристрастно и внимательно.

Заказчику необходимо выяснить несколько обстоятельств:

• Как давно ипотечный брокер работает на данном направлении;
• С какими финансовыми учреждениями он сотрудничает;
• Есть ли у специалиста собственный официальный сайт;
• Работает ли консультант на себя или представляет агентство, специализирующееся на услугах такого рода (второй вариант предпочтительнее);
• Что пишут в реальных отзывах его бывшие клиенты (лучше смотреть их не на официальном сайте, а на сторонних ресурсах).

Также клиента должно насторожить, если брокер берет очень маленькие, символические деньги за свои услуги или вовсе обещает оказать их бесплатно. Подобная «благотворительность» — знак того, он прикормлен определенным банком, и будет  навязывать заказчику именно его продукты, отметая более выгодные предложения на рынке ипотечного кредитования.

На различных форумах граждане активно публикуют отзывы об ипотечных брокерах. При этом они не только дают оценку работе консультантов, с которыми им довелось работать, но и дискутируют вопрос о нужности подобного института.

Клиенты брокеров, добросовестно выполнивших свои обязанности, редко оставляют хвалебные посты на сайтах. Подразумевается, что человек изначально заплатил деньги за хорошую работу, и добросовестный труд – это норма. Поэтому отсутствие в Интернете отрицательных отзывов о кредитном специалисте уже является основанием присмотреться к его кандидатуре.

Ипотечных брокеров часто ругают за введение клиентов в заблуждение. В частности, они иногда обещают им кредит по пониженным ставкам, хотя этот вопрос находится исключительно в компетенции банка. Или уверяют заказчика, что его заявка будет рассмотрена в ускоренный срок – за 2-3 дня, а на деле этого не происходит.

Однако большинство клиентов утверждают, что действуя через брокеров, шанс получить одобрение ипотеки стремится к 100 процентам. Также клиенты отмечают, что консультанты действительно оказывают им существенную помощь при сборе документов в банк.

Система получения займа через ипотечного брокера

Существующая система получения ипотечного займа через кредитного брокера включает в себя ряд этапов. После их прохождения клиент получает кредит на самых выгодных условиях. Обычно процедура отнимает не более 7 (семи) рабочих дней.

Итак, получение ипотечного жилищного кредита через брокера может происходить следующим образом:

• первичный визит клиента – консультация и заключение договора на брокерские услуги (от заключения договора на информационное и консультационное обследование откажитесь);
• предоставление информации о действующих на сегодняшний день программах ипотечного кредитования на самых выгодных для клиента условиях;
• подготовка необходимого пакета документов;
• проведение оценки выбранного объекта недвижимости с точки зрения его соответствия требованиям банка;
• отправка анкеты, заявления и сопроводительного пакета документов в банк;
• подготовка кредитного договора, его изучение и экспертиза;
• присутствие на подписании кредитного договора или действие от лица клиента по оформленной доверенности.

При работе через ипотечного кредитного брокера заемщику можно в принципе не посещать кредитную организацию. Достаточно выбрать генеральную доверенность на совершение действий от его лица.

Посмотрите на видео все преимущества работы с кредитным брокером и советы профессионалов о том, как сделать правильный выбор:

Плюсы и минусы работы с брокером

Как и любая деятельность, услуги брокера имеют свои положительные и отрицательные стороны. Рассмотрим их и выявим отличительные особенности.

Плюсы:

1. Вам оказывает помощь профильный специалист. Он введет вас в курс дела и расскажет о наиболее выгодных условиях. Брокер в курсе всех выгодных предложений, знает об актуальных акциях и рекламных кампаниях.
2. Вы имеете возможность получить консультацию лично, беря во внимание особенности вашего кредита. Не нужно тратить время на поиск информации в интернете или обращаться с вопросами к знакомым.
3. Он ищет оптимальные для вас предложения. Агент сразу откажется от невыгодных сделок и сконцентрирует свое внимание только на стоящих предложениях банка.
4. Учитывает ваши индивидуальные пожелания.
5. Даст рекомендации по сбору нужных документов. Неподготовленному человеку бывает трудно сориентироваться в большом количестве бумаг. Брокер окажет вам профессиональную помощь, сэкономит ваше время и нервы.
6. Поможет обратиться к оценщику и страховой компании. Оценка недвижимости и ее страхование — обязательный элемент ипотеки. Ипотечный консультант поможет вам выбрать проверенного оценщика, а также подскажет, как лучше застраховать объект недвижимости.

Минусы:

1. Деятельность брокеров не регулируется законом. В случае неприятных ситуаций будет весьма сложно доказать факт нарушения закона брокером. Например, в суде вы можете ссылаться только на договор об оказании услуг.
2. Нет конкретных требований к образованию и компетенции лица, отсутствуют нормативы по определению вознаграждения. Стать агентом по недвижимости может каждый, для этого не предусмотрено специальных дипломов или сертификатов, что часто отражается на качестве предоставляемых услуг.
3. Большое количество брокеров на рынке. Есть вероятность обратиться к малоопытному агенту. С развитием конкуренции найти стоящего специалиста становится все сложнее. Обращайтесь к консультантам с хорошей репутацией.
4. Недобросовестность некоторых агентов. Такое редко, но случается. Обращайте внимание на стаж и отзывы других клиентов.
5. Цена некоторых агентств весьма завышена. Не старайтесь сэкономить на услугах агента, но и не платите баснословные суммы.

Заключение

Рынок ипотечных брокеров переполнен. Жесткая конкуренция с риелторами и высокий спрос делают свое дело — лидирующие позиции занимают настоящие профессионалы. Услуги брокеров заметно облегчают жизнь потенциальным заемщикам. В будущем планируется закрепить порядок деятельности брокеров на законодательном уровне.

Внимательно отнеситесь к процедуре подписания соглашения: изучите все пункты, порядок оплаты, обязанности агента. Не подписывайте договор, если сомневаетесь в том или ином моменте. Обращайте внимание на отзывы и рекомендации брокерской организации или частного лица. Удачный выбор агента — залог успеха будущей сделки.

Поделитесь в соц.сетях:

Оцените статью: (Пока оценок нет) Загрузка...