Федеральный закон о кредитных историях: поясняем все нюансы

Кредитная история — данные об исполнении заемщиком своих долговых обязательств. Для контроля за лицами, участвующими в данном процессе, был принят ФЗ 218.

Описание 218 ФЗ

Закон состоит из 7 глав и 20 статей, в которых описываются следующие аспекты:

• предмет регулирования и цели принятия ФЗ 218;
• понятие кредитной истории и что в него входит;
• порядок предоставления и хранения важной информации;
• перечень прав субъектов платежной карты;
• права и обязанности, установленные для бюро кредитных историй;
• порядок ликвидации таких организаций;
• орган, осуществляющий контроль за деятельностью бюро;
• ответственность, предусмотренная в отношении организаций.

Целями ФЗ 218 являются:

1. Защита кредиторов и заемщиков.
2. Улучшение деятельности заемных организаций.
3. Создание условий для:
   • сбора;
   • обработки;
   • хранения;
   • предоставления данных в бюро кредитных историй.

Положения закона регулируют отношения, возникающие между:

• заемщиками и предприятиями, которые заключили договор займа;
• ЦККИ (центральным каталогом кредитных историй) и:
  • их субъектами;
  • пользователями;
  • бюро сведений о платежеспособности заемщика.
• кредитной организацией и Центральным Банком;
• бюро кредитных историй и конкурсным управляющим.

Последние изменения, внесенные в закон

Федеральный закон №218 был отредактирован года. Также в это время были внесены коррективы в ФЗ о ЦБ. Подробнее здесь:

Поправки были внесены в следующие статьи:

Статья 5

Часть 3.1 ст 5 была дополнена сведениями об исключениях, в которых уполномоченному органу не сообщаются источники формирования кредитной истории.

Ст 5 была дополнена 7 частью, в которой идет речь о том, что Правительство РФ вправе установить ограничения на передачу информации об источниках платежной карты.

В ФЗ 218 раскрываются и другие статьи, в которые не были внесены поправки:

Статья 4

В пункте 1 ст 4 описаны пункты, из которых состоит кредитная история физического лица. В нее входят:

1. Титульная часть. В данном пункте содержится следующая информация:
   • ФИО физ лица, дата и место его рождения. Данные указываются на русском языке;
   • сведения из удостоверения личности гражданина;
   • номер идентификации, который подтверждает, что он уплачивает налоги;
   • личный страховой номер, обозначенный в свидетельстве о пенсионном страховании.
2. Основная содержит данные о:
   • месте регистрации и проживании гражданина;
   • госрегистрации физ лица в качестве индивидуального предпринимателя;
   • признании судом человека недееспособным или ограничено дееспособным;
   • несостоятельности лица;
   • об обязанностях гражданина в качестве заемщика.
3. Дополнительная:
   • источник формирования данных о платежеспособности заемщика:
     • юридического лица;
     • финансового управляющего;
     • гражданина.
4. Информационная содержит данные о:
   • предоставлении займа или об отказе в нем;
   • своевременности внесения необходимых платежей.

Ст 7 ФЗ 218

В положениях ст 7 описывается орган, обеспечивающий безопасность и сохранность предоставленных данных. За хранение и защиту данных отвечает бюро кредитных историй. Оно обеспечивает сохранение данных в течение 10 лет со дня их получения.

В пункте 1 ст 7 описаны основания для аннулирования кредитной истории:

• по истечению установленных 10 лет;
• суд принял решение о недействительности сведений о платежеспособности заемщика;
• на основании заявления о рассмотрении данных, внесенных в кредитную историю.

БКИ (бюро кредитных историй) обеспечивает конфиденциальность и защиту данных на момент:

• ее обработки;
• хранения;
• передачи уполномоченным лицам.

Согласно положениям закона, при предоставлении сведений не должна быть нарушена:

• служебная;
• банковская;
• налоговая;
• коммерческая тайна.

Статья 8

В положениях ст 8 прописаны права субъектов кредитных историй. Они вправе:

• получать данные об адресе нахождения БКИ, в котором хранится его история;
• один раз в год на бесплатной основе запрашивать кредитный отчет и неограниченное количество раз за денежную сумму;
• оспорить сведения, включенные в их кредитные истории. Осуществить это можно путем подачи заявления в БКИ;
• оспорить решение сотрудников бюро об отказе в принятии заявления.

Ст 9 ФЗ 218

В статье 9 перечислены права бюро кредитных историй. К ним относят:

• оказание услуг по составлению и предоставлению отчетов по кредиту на основании подписанного договора с клиентом;
• разработка оценочных стратегий по вычислению рейтингов в индивидуальном порядке;
• организовывать союзы по защите интересов своих клиентов, контроль их деятельности, удовлетворение всех их научных и других требований;
• проверка информации, содержащейся в кредитной истории через:
  • Национальный Банк России;
  • органов гос власти и других.

Статья 10

В положениях ст 10 описаны обязанности БКИ. Основными из них являются:

1. Предоставлять Центральному бюро информацию, содержащуюся на титульных листах кредитных историй.
2. После аннулирования клиентских данных в течение двух дней сообщить об этом сотрудникам Центрального каталога.
3. Наличие лицензии на осуществление деятельности по сохранению конфиденциальных данных.
4. По требованию клиента предоставлять отчет по долгу, но только на основании имеющегося договора.
5. После получения данных добавить их в долговую карту заявителя не позднее одного рабочего дня.

Ст 14 ФЗ 218

Деятельность БКИ контролирует Банк России. Он выполняет следующие функции:

• заполняет государственный реестр, в соответствии с положениями закона;
• установка требований к содержанию долговых историй;
• проверка соблюдения правил по осуществлению своей деятельности и другое.

Скачать закон о кредитных историях в новой редакции

Если у Вас есть вопросы, проконсультируйтесь у юриста

Спорные моменты и недостатки закона

ФЗ «О кредитных историях» был написан в 2004 году. С тех пор его не раз пробовали усовершенствовать, вносились поправки и изменения. Не все из них воспринимались однозначно и позитивно, как банками, так и самими клиентами – субъектами КИ. Рассмотрим основные спорные моменты, которые до сих пор не имеют однозначного решения:

• письменное соглашение клиента на передачу кредитной истории в БКИ. Его отменили, но частично – только для юридических лиц. Специалисты банковского сектора считают, что автоматическое создание КИ должно быть для всех, это сделает систему более надежной и прозрачной;
• ликвидация «пустых» кредитных историй. Иногда заемщики обращаются в банк, но получают отказ в ссуде. Такая информация вносится в кредитную историю, и часто вызывает споры, при оформлении последующих кредитов. Банки считают необходимым оставить «пустые» кредитные истории;
• конкретизация данных. Поправки к ФЗ № 218 предлагают указывать размер кредитного лимита, данные об обеспечении кредита и т.д. В то же время, вносить данные о просрочках или задержках платежей не обязательно. Это не устраивает, опять-таки, участников финансового рынка;
• возможность запрашивать КИ нотариусами. Эта норма не вызывает проблем, наоборот, это полезное для клиентов новшество. Используется такой механизм преимущественно при оформлении наследства: запрашивая кредитную историю, нотариус уведомляет наследника о долгах, которые тот унаследует. Зная такую информацию, он может успеть отказаться от наследства, и не выплачивать долги.

Глава 1. Общие положения

Статья 1. Предмет и цели регулирования настоящего Федерального закона

Статья 2. Сфера применения настоящего Федерального закона

Статья 3. Основные понятия, используемые в настоящем Федеральном законе

Новые поправки к закону «О кредитных историях», которые вступят в силу года

В конце 2013 года были рассмотрены новые поправки к ФЗ «О кредитных историях». Вокруг этих поправок долго велись споры, они менялись с учетом позиции ЦБ, Минфина и участников рынка. Но в марте 2014 года поправки были приняты в Госдуме, и с года они вступят в силу.

Самые важные аспекты, которые будут изменены:

• согласие клиентов на передачу данных в БКИ уже не потребуется;
• не только банки, но и МФО, кредитные кооперативы будут обязаны передавать данные в БКИ;
• появится еще один, четвертый раздел кредитной истории – информационный. В нем будут указаны данные о категории кредита, о способе его предоставления (прямой, через посредника, дистанционный). Что касается «пустых» КИ: будет указана причина отказа банком в выдаче кредита (это снимет многие спорные вопросы), а также причины отказа заемщика от одобренного кредита;
• если субъект кредитной истории подаст заявление об исправлении в ней ошибок, банк будет обязан внести такие изменения в КИ (если заемщик прав, и это подтверждено);
• при кредитовании заемщика через кредитные карты будет указываться сумма кредитного лимита, если он будет меняться, банк должен будет вносить изменения в КИ;
• пункт, который вызвал большой резонанс в обществе: возможность работодателей отказывать клиенту в приеме на работу, если у него есть негативная кредитная история. Работодатели смогут получить доступ только к информационной части КИ, но именно в ней находятся основные сведения, по мнению многих участников рынка. Но получить такие данные работодатель сможет только с согласия клиента;
• поиск информации в базе данных Центрального Банка (ЦККИ) будет изменен. Теперь для этого нужно будет указывать не только ФИО и паспортные данные, но также идентификационный номер налогоплательщика.

Отношение участников финансового рынка к новым поправкам спорное. С одной стороны, в выигрыше будут и клиенты (добросовестные), и банки. Но, с другой стороны, на БКИ возлагается больший объем работы, что отразится на стоимости их услуг для банков. Те же, естественно, переадресуют лишние расходы клиентам. То есть, будут ли поправки гарантией удешевления кредитов, нельзя сказать однозначно.

Глава 2. Кредитные истории

Статья 4. Содержание кредитной истории

Статья 5. Представление информации в бюро кредитных историй

Статья 6. Предоставление кредитного отчета

Статья 7. Хранение и защита информации

Статья 8. Права субъекта кредитной истории

Глава 3. Бюро кредитных историй

Статья 9. Права бюро кредитных историй

Статья 10. Обязанности бюро кредитных историй

Статья 11. Ликвидация и реорганизация бюро кредитных историй

Статья 12. Передача информации из ликвидируемого (реорганизуемого, исключенного из государственного реестра бюро кредитных историй) бюро кредитных историй

Глава 5. Контроль и надзор за деятельностью бюро кредитных историй

Статья 14. Контроль и надзор за деятельностью бюро кредитных историй

Статья 15. Государственный реестр бюро кредитных историй

Статья 16. Ответственность бюро кредитных историй

Статья 17. Соблюдение коммерческой, служебной, банковской, налоговой тайны должностными лицами Банка России

Глава 6. Переходные положения

Статья 18. Порядок включения в кредитные истории информации по договорам займа (кредита), действующим на день вступления в силу настоящего Федерального закона

Статья 19. Особенности осуществления деятельности бюро кредитных историй, действующих на день вступления в силу настоящего Федерального закона

Поделитесь в соц.сетях:

Оцените статью: (Пока оценок нет) Загрузка...