Потребительский кредит — что это такое

Кредит – это возможность приобрести необходимые вещи или услуги быстрее, однако недобросовестный кредитор способен лишь усилить финансовые проблемы заемщика и лишить его возможности получить желаемый товар. Поэтому стоит внимательно отнестись к оформлению кредита.

Оформить кредит онлайн

О потребительских кредитах

Под потребительским займом обычно понимается кредит, которые выдается, главным образом, физическим лицам для покупки каких-либо потребительских товаров или услуг. По большому счету, разновидностью подобных ссуд выступают даже ипотечный или автокредит, однако, принято считать их отдельными типами кредитования. Основными особенностями потребительских займов выступают небольшая их продолжительность, которая редко превышает 1,5-2 года, а также незначительная, по сравнению с уже упомянутыми ипотекой и автокредитом, сумма.

Достаточно часто потребительский кредит оформляется в форме рассрочки оплаты, когда проценты по займу фактически не выделяются, будучи включенными в стоимость товара. При этом ссуда, по сути, выдается непосредственно торговой точкой, а не банком, не являясь полноценным кредитом, так как отсутствуют его формальные признаки в виде процентов за пользование заемными средствами и заключения кредитного договора.

Понятие потребительского кредита

Потребительское кредитование является одним из самых развитых направлений в современной банковской сфере. За 2017 год российские банки выдали 15,25 миллиона кредитных средств, что на 20,9% выше предыдущего года.

Однако несмотря на высокие объемы, очень много просрочек. Хоть в 2017-2018 годах ситуация и немного стабилизировалась, но все же просрочки есть.

Потребительский кредит – это выдача финансовым учреждением заемщику средств на цели, не имеющие отношения к предпринимательской деятельности. То есть, такие средства могут направляться на покупку дорогостоящих товаров и срочные потребности (обучение, лечение).

Законодательством понятие потребительского кредита предусмотрено в ФЗ «О потребительском кредите (займе)».

Кредит — что это такое простыми словами

Кредит — это предоставление денежных средств банком в долг на условиях возвратности.

В первую очередь о кредите стоит знать четыре его основных свойства. Это возвратность – заемщик может взять определенную сумму, однако при этом он берет на себя обязательства их вернуть. Платность – каким бы выгодным ни был кредит – это всегда услуга со стороны банка, и за нее потребуется платить. Срочность – при оформлении кредита строго оговариваются сроки, в которые заемщик будет его отдавать. Дифференцированность – особый подход в каждой отдельной ситуации.

Функции кредита заключаются в перераспределении средств и помощи при развитии организации или же поддержании благосостояния семьи.

Формы кредита

Какие бывают формы кредита

Признаки	Формы
Зависит от ссуженной стоимости:	товарная; денежная; смешанная.
От цели и участников:	банковский; государственный; коммерческий; потребительский; факторинговый; ипотека; лизинг.
От назначения:	потребительская; производительная.
От способа выдачи:	косвенная; прямая.
От сферы распространения:	национальный; международный.

Кредит может быть целевым или нецелевым. Нецелевой кредит представляет собой ссуду, которую заемщик тратит по своему усмотрению, не согласовывая это с банком. Целевые кредиты различаются на несколько видов, в зависимости от цели, ради которой их берут:

• ипотечный кредит;
• автокредит;
• земельный кредит;
• потребительский кредит;
• образовательный кредит;
• брокерский кредит;
• другие.

Также можно разделить кредиты на несколько типов в зависимости от того, каким образом средства поступают заемщику:

• кредит наличными;
• на карту;
• кредитная линия.

Классификация

Исходя из срока выделяют:

• краткосрочные – не более чем на 12 месяцев;
• долгосрочные – от 1 года.

В РФ потребительский кредит могут выдать не дольше чем на 7-летний срок.

В зависимости от наличия обеспечения бывает обеспеченным или необеспеченным. Обеспечением может являться залог, гарантии, страховка, поручительство.

Финансовая организация имеет право требовать обеспечение от претендента на кредит. Банк желает минимизировать риск невыплаты задолженности. Если заемщик не может гарантировать возврат кредита, ему могут не предоставить средства.

В зависимости от способа использования средств:

• целевой (обучение, лечение, покупка турпутевки, ремонт);
• нецелевой.

Исходя из типа кредитора заем может быть предоставлен:

• банком или микрофинансовой организацией;
• компанией, в которой работает заемщик;
• частным лицом;
• торговым предприятием;
• небанковским учреждением (ломбарды и т. п.).

По категории заемщика выделяют кредиты для:

• государственных служащих;
• собственников подсобных хозяйств;
• пенсионеров;
• бюджетников и т. д.

Виды потребительского кредита

Существует несколько видов потребительских займов. Бывают целевые и нецелевые ссуды. Если оформляется целевой кредит, на что он дается, определяется заранее. Это может быть ремонт в квартире, дорогостоящее лечение, покупка путевки на отдых, оплата образования. Нецелевое кредитование позволяет тратить средства на любые нужды исходя из желания заемщика.

Также кредитные предложения разнятся по виду кредитора. Это может быть заем в банках, МФО, торговых организациях, ломбардах, кассах взаимопомощи, у частных кредиторов.

Еще одна классификация зависит от социальной категории заемщиков. Это могут быть кредитные программы для пенсионеров, работников бюджетной сферы, военных, владельцев подсобных хозяйств. Такие займы увеличивают доступность кредитных денег для тех россиян, которые имеют невысокие зарплаты и часто не могут позволить себе высокую процентную ставку.

Большинство банков при выдаче потребительского кредита обращают внимание на кредитную историю заемщика. Чем выше рейтинг, тем больше шансов оформить заем на выгодных условиях.

Целевой

Среди потребительских кредитов огромной популярностью пользуются целевые займы. Денежные средства банк выдает на покупку конкретного продукта или оплату определенных услуг. Это может быть приобретение жилья, машины, бытовой техники, одежды, услуг образования или медицинского обеспечения.

Важно при этом знать, какая разница в оформлении потребительского и автокредита. Для каждого из них банки предлагают свои условия.

Когда оформляется потребительский займ, деньги на руки клиенту не выдаются. Чаще всего они перечисляются на счет продавца, который выдает товар сразу после получения средств. Обычно целевые ссуды предлагаются заемщику в торговых точках: магазинах, салонах, туристических агентствах, медицинских учреждениях. Именно там соискатель может оформить заявку на кредитование и узнать все условия получения денег в долг.

Нецелевой

Нецелевое кредитование позволяет клиенту тратить средства на свое усмотрение. В анкете для получения такого займа имеется графа, как будут использованы деньги. Однако по факту банк никогда не проверяет, куда будут направлены финансы.

Определение нецелевого кредита дает возможность распределить всю сумму на части и совершить несколько покупок. Если кратко, заемщик может часть денег потратить на отпуск, часть — на ремонт, а за оставшуюся сумму купить технику.

Кредитные карты

Когда есть вероятность отказа по потребительскому кредиту, можно оформить кредитку. При обращении в банк стоит задуматься, что лучше: потребительский кредит или кредитная карта именно для вас. Ведь каждый из этих финансовых продуктов имеет свои сильные стороны и особенности.

Кредитная карта является разновидностью потребкредита. Она зачастую имеет установленный лимит, грейс-период и невысокий процент. При активном пользовании кредиткой и своевременном погашении средств лимит на карте может быть увеличен. Это позволит брать в рассрочку более дорогие товары, не откладывая покупку на потом.

Микрозаймы

Суммы по потребительскому кредиту бывают разные. Можно взять телефон за несколько тысяч рублей, а можно оформить ссуду на покупку дорого автомобиля. Когда предвидится небольшая покупка, стоит подумать о микрозаймах. Микрокредитование осуществляют МФО, стандартная сумма в долг — до 30 000 рублей, выдается на месяц. Подобные займы реально оформить даже студентам или безработным гражданам, которые имеют временные финансовые трудности.

МФО не интересует кредитная история, официальное трудоустройство и социальный статус заемщика. Доступность и мгновенное оформление микрокредитов способствует активному развитию рынка и популярности мелких ссуд.

Полная стоимость кредита: проценты и комиссии

Увидев самый выгодный потребительский кредит под 0% годовых, не спешите радоваться. Ставка — это не единственный инструмент, с помощью которого банки и другие организации зарабатывают на своих клиентах. Среди прочего в договоре могут фигурировать единоразовые и ежемесячные взносы, в частности:

• комиссионные сборы за предоставление займа, открытие счета, дальнейшее обслуживание;
• страховой сбор (страховка клиента, страховка товара, продление гарантийного обслуживания);
• комиссия, налагаемая на остаток кредита при ежемесячной оплате;
• сбор за досрочное закрытие кредита и так далее.

Как оформить заявку на потребительский кредит?

До недавнего времени для оформления займа на потребительские нужды требовалось обязательное посещение банка или торговой точки. При этом процедура заполнения и подачи необходимых документов была достаточно быстрой и простой, что не удивительно, учитывая высокий уровень конкуренции в этом сегменте рынка. Клиент попросту не стал бы работать с банком, предъявляющим завышенные требования или медленно оформляющим нужные для получения денежных средств бумаги.

Можно ли оформить заявку онлайн?

Однако, в последние 3-4 года все большее количество заявок на потребительские кредиты подается по интернету в режиме онлайн. Это объясняется не только удобством подобной процедуры для клиента, но и серьезным ростом объемов интернет торговли. В результате покупка того или иного товара может практически полностью происходить в сети: начиная от его выбора, продолжая подачей онлайн заявки и получением кредита, и заканчивая выполнением оплаты и последующим заказом доставки товара.

Что нужно знать о возврате потребительского кредита?

1. Если вы взяли кредит, но по каким-то причинам не можете его выплачивать, лучше сразу сообщить об этом кредитору — скорее всего, банк поможет найти решение:

• можно совместно с банком реструктуризировать кредит — изменить условия договора, чтобы вам было проще его выплачивать. Например, понизить сумму ежемесячного платежа, увеличив срок погашения кредита, или изменить валюту платежа;
• или же рефинансировать задолженность — оформить новый кредит в этом или в любом другом банке на более комфортных для вас условиях, чтобы погасить предыдущий кредит.

В некоторых ситуациях банк имеет право потребовать досрочно погасить кредит:

• если вы в течение полугода постоянно нарушали условия договора: например, оплачивали кредит с задержками более чем на 60 дней или вносили не всю месячную сумму;
• если вы взяли целевой кредит, но потратили деньги на цели, которые не были указаны в договоре (к примеру, взяли кредит на покупку бытовой техники, а потратили его на отпуск);
• если по договору вы были должны застраховать ответственность по кредиту или предмет залога, но не сделали этого в течение 30 дней.

При грамотном подходе к финансам можно не откладывать свои мечты на завтра. Главное — внимательно отнестись к выбору кредитора, взвешенно оценить свои финансовые возможности, рассчитав комфортную сумму ежемесячного платежа так, чтобы потребительский кредит или заем не стал тяжелой ношей для вас и вашего бюджета.

Условия оформления

Сегодня подать заявку на кредит можно в онлайн режиме. Для этого на официальном сайте кредитной организации нужно заполнить анкету и ожидать предварительного решения. Если заявка будет одобрена, следует обратиться в банк с необходимыми документами.

Заемщик должен отвечать следующим основным требованиям:

• российское гражданство;
• совершеннолетний возраст;
• наличие стабильного дохода;
• трудоустройство, минимальный стаж – 3 месяца;
• регистрация в РФ;
• положительная кредитная история;
• есть контактный телефон.

Некоторые банки устанавливают более жесткие или наоборот простые требования.

Чтобы получить кредит нужно иметь такие документы:

• паспорт;
• ИНН, СНИЛС и т. п.;
• документы, которыми можно подтвердить наличие дохода.

Конкретный перечень документов также устанавливает банк. Некоторые банки предъявляют минимальные требования. Это влечет для них серьезный риск. Для нивелирования такого риска кредитные организации увеличивают процентную ставку. Чем надежнее заемщик – тем ниже процентная ставка, и наоборот.

Выгодный потребительский кредит

Исходя из вышенаписанного, можно сделать вывод, что выгодным является потребительский кредит, который соответствует следующим требованиям:

• Низкая процентная ставка;
• Прозрачные условия и отсутствие скрытых комиссий;
• Быстрые сроки рассмотрения;
• Простой пакет документов;
• Дополнительные предложения, типа «Кредитных каникул»;
• Страхование кредита на случай форс-мажорных обстоятельств.

Кроме того, не стоит стесняться собирать максимальную информацию о кредитной организации, у которой хотите одолжить денег. Возможно, там кредитовался кто-то из Ваших знакомых или родственников. Да и отзывы в интернет тоже не стоит сбрасывать со счетов — именно они могут удержать от принятия необдуманного решения.

Мы рассмотрели возможные виды потребительского кредитования и их особенности. Выбор кредита должен соответствовать Вашим целям: если необходимо совершить срочную покупку — оптимально будет воспользоваться потребительским кредитом или рассрочкой. Если расходы должны носить скорее периодический характер — лучше выпустить кредитную карту. Если Вы не берете кредиты, но не застрахованы от непредвиденных перерасходов — неплохим вариантом будет открытие овердрафта — лучшие дебетовые карты позволяют это сделать.

Автор Ganesa K.

Профессиональный инвестор с опытом работы 5 лет с разными финансовыми инструментами, ведет свой блог и консультирует вкладчиков. Собственные эффективные методики и информационное сопровождение инвестиций.

Плюсы и минусы покупки товара в кредит

Плюсы

• покупка в кредит спасает от возможности подорожания товара в будущем;
• покупка в кредит спасает от возможности исчезновения товара с прилавков;
• покупка в кредит позволяет купить на месте товар нужной модификации, при условии, что он есть в наличии;
• покупка в кредит позволяет купить вещь в момент её наивысшей актуальности для покупателей;
• покупка в кредит позволяет оплачивать товар несущественными платежами на протяжении нескольких месяцев.

Минусы

• процент по кредиту существенно увеличивает стоимость товара;
• самым существенным психологическим недостатком покупки в кредит можно назвать истечение периода первоначального удовольствия от покупки в то время, как платежи по кредиту необходимо платить ещё много месяцев;
• велик риск заплатить кредитному учреждению гораздо большую сумму за пользование кредитом, чем кажется на первый взгляд — зачастую банки в России маскируют реальную процентную ставку.

Важные нюансы

В процессе оформления кредита тщательно изучайте все документы, оформляемые банком. Не спешите и не соглашайтесь сразу. Прочитайте внимательно каждую строку договора. Часто кредитные договора содержат скрытые условия и платежи.

Если сотрудники постоянно торопят, не создают условий для детального изучения документов, лучше обратитесь в другой банк.

Изучая договор, внимательно присмотритесь к таким нюансам:

• вся сумма заемных средств. Сюда входит сам кредит, проценты и комиссионные сборы;
• график и размер месячных выплат;
• штрафные санкции за просрочку;
• возможность досрочного погашения.

Рефинансирование займов

Многие банки предлагают услугу рефинансирования займов. К примеру, у вас имеется несколько невыгодных кредитов.

Дабы не усугублять ситуацию с платежами, вы оформляете еще один заем в другом банке на более выгодных условиях. Эти средства направляются на погашение существующих кредитов.

Большинство банков предлагают рефинансирование не более 5 займов, включая кредитные карты. Подобное предложение является весьма выгодным и актуальным, учитывая постепенное уменьшение процентных ставок.

Условия и требования

В системе Finhub вы можете зарегистрироваться единожды, как инвестор или заемщик. Участие в системе доступно гражданам Украины возрастом от 21 года при наличии мобильного телефона, электронной почты, паспорта и личной карты, открытой в одном из банков страны.

Как получить кредит у нас?

Получить займ на выгодных условиях вы сможете в 3 шага, потратив 10 минут личного времени.

Шаг 1. Регистрация — заполните стандартную форму анкетирования, внесите данные о себе, прикрепите свое фото и фото паспорта.

Шаг 2. Подача заявки — укажите необходимую сумму, срок кредитования, ознакомьтесь с графиком платежей.

Шаг 3. Поступление денег — средства поступят на карту сразу после обработки заявки.

Преимущества кредитования в Finhub

Преимущества системы кредитования Finhub очевидны:

• низкие процентные ставки за счет прямого кредитования;
• быстрое оформление, занимающее не более 10 минут;
• наличие поощрительной системы — пропорционально количеству взятых кредитов снижаются процентные ставки;
• прозрачность — отсутствуют дополнительные комиссии, скрытые платежи, график погашений с суммами открыт для клиентов до заключения сделки;
• надежность, безопасность — все данные участников конфиденциальны и не доступны третьим лицам;
• доступность 24/7 — платформа работает круглосуточно.

Ответы на частые вопросы:

• Как делится потребительский кредит при разводе? Все совместно нажитое имущество, долги, кредиты делятся между супругами поровну — 50/50.
• Чем отличается доверительный кредит от потребительского? Доверительные кредиты выдаются добросовестным заемщикам, соответственно их условия мягче, ставки — ниже.
• Как взять потребительский кредит пенсионеру? Сегодня многие компании кредитуют пенсионеров по льготным программам. Для получения спецкредита клиенту нужно предоставить вместе с общим пакетом документов пенсионное удостоверение. При обычном кредитовании пенсионеры обслуживаются наравне с другими гражданами.
• Как взять потребительский кредит безработному? Сегодня официальное трудоустройство не является обязательным условием при оформлении ссуд. Главное, чтобы у заемщика имелся стабильный источник доходов, подтвердить который в телефонном режиме сможет работодатель или близкие родственники.
• В чем разница потребкредита и микрозайма? Первый выдается на длительный срок, второй — до зарплаты.
• Может ли поручитель взять кредит? Да.
• Как взять потребительский кредит онлайн? Необходимо перейти на официальный сайт организации, зарегистрироваться там и заполнить заявку на получение займа.

Процентные ставки по потребительским кредитам

Одним из наиболее важных параметров любого займа выступает размер процентной ставки. Очевидно, что он может достаточно сильно колебаться в зависимости от вида оформляемого кредита и организации, его выдающей. При этом важно понимать, что нередко декларируемая процентная ставка заметно отличается от реальной, учитывающей все дополнительные комиссии и выплаты заемщика, связанные с получением им кредита на личные нужды.

Еще одним вариантом занижения процентной ставки является ее сокрытие в стоимости товара. Именно поэтому, выбирая подходящий займ, следует внимательно изучать условия кредитования, обращая особо пристальное внимание на скрытые проценты и платежи, а также цены на аналогичные товары в других магазинах.

Как проводится погашение потребительского кредита

При выдаче кредита банк или другая финансовая организация распечатывает и вручает заемщику график платежей. Именно согласно этому распорядку клиент обязан вносить средства в счет своего долга.

Пропущенный платеж может означать невыполнение кредитных обязательств и повлечь за собой начисление штрафов. Поэтому потребитель обязан пройти краткий инструктаж об оплатах и постараться максимально придерживаться указанных чисел.

Как платить

Относиться к платежам по кредиту нужно внимательно и ответственно. Лучше вносить платеж заранее. Кредиторы редко идут на уступки и не желают входить в положение клиентов, если просрочка допущена без весомой причины. Даже минимальная задолженность может повлечь за собой начисление пени или штрафа. Также банк может внести информацию в кредитную историю клиента и испортить кредитный рейтинг.

Оплату можно осуществлять в кассе банка, через терминал, с помощью интернет-банкинга. Многие кредиторы допускают перечисление средств почтовым переводом, через электронные платежные системы или салоны связи. Подробную информацию о способах оплаты лучше узнать непосредственно при подписании договора.

Время совершения платежа

Во время оформления бумаг клиенту должен выдаваться график погашения займа. Необходимо внимательно изучить предоставляемый документ и следовать рекомендациям, которые в нем указаны. Если возникнут вопросы, нужно уточнить нюансы у менеджера: когда и какая сумма должна быть оплачена.

Что будет, если не заплатить вовремя

В случае просрочек банк начисляет штраф и пеню, которая имеет свойство увеличиваться. Чтобы не допустить такой неприятной ситуации, следует позаботиться о своевременном внесении платежей. Не стоит забывать, что некоторые банковские операции затягиваются на 2-3 рабочих дня. Поэтому просрочка по кредиту может возникнуть даже из-за невнимательности клиента.

В случае непредвиденных финансовых трудностей заемщик обязан предупредить банк и узнать о возможности отсрочки или реструктуризации долга. Так можно избежать штрафных санкций.

Невыполнение кредитных обязательств может испортить кредитную историю. С низким кредитным рейтингом многие банки попросту не дадут кредит, поэтому брать взаймы придется в МФО под очень высокие проценты.

Досрочное погашение

Досрочное погашение займов разрешено на законодательном уровне. Поэтому запретить вернуть долг раньше времени банк не может. Чтобы выплатить кредит досрочно, клиенту нужно написать заявление и предоставить его кредитору. Сделать это лучше за месяц до предполагаемой даты внесения денежных средств.

Процентная ставка при этом оплачивается за фактический срок использования денег. В редких случаях банки взимают комиссию. Увеличить ставку при этом кредитор не может.

Не стоит упускать возможность погасить кредит досрочно. Внесение всей суммы раньше указанного срока позволит прилично сэкономить на процентах.

Можно ли получить кредит без дохода и обеспечения?

Выше были перечислены несколько банков, выдающих потребительские займы, не предъявляя клиентам при этом требований по уровню дохода или обязательного предоставления обеспечения кредита. Конечно же, речь в данном случае может идти только о небольших суммах и непродолжительном сроке кредитования. Другим вариантом получения денежных средств на потребительские нужды выступает обращение в различные МФО, требования которых к потенциальным заемщикам намного менее жесткие, чем предъявляемые банками. Однако, в этом случае придется платить намного более высокий процент по ссуде, доходящий порой до 1-2% в сутки.

Заключение

Испытывая финансовые трудности, не спешите обращаться в первую попавшуюся организацию. Внимательно изучите условия кредитования в договоре, особое внимание уделите скрытым платежам, комиссиям и начислению штрафных санкций. И только после этого принимайте обдуманное решение.

На сколько лет можно взять кредит на потребительские нужды?

Наиболее частая продолжительность потребительского займа – 6-12 месяцев. В некоторых случаях его срок увеличивается до 2 лет, если речь идет о более серьезной покупке. Большая продолжительность ссуды на личные нужды встречается на практике достаточно редко.

Можно ли взять кредит наличными?

Сегодня используются два основных варианта получения заемных средств по потребительскому кредиту. Первый из них предполагает зачисление денег на карту, уже имеющуюся у клиента или специально по этому поводу изготовленную. Этот способ пользуется в последнее время все большей популярностью, что объясняется его удобством и безопасностью для заемщика.

Второй вариант предусматривает получение наличных средств непосредственно в кассе банка. Он еще недавно был самым востребованным, однако, сегодня применяется все реже. Это объясняется несколькими причинами: комиссией за обналичивание, которая установлена во многих банках, и неудобством ношения с собой большой суммы денег.

Как производится погашение потребительского кредита?

Сегодня практически все банки предоставляют клиентам возможность выбора из нескольких вариантов погашения:

• при помощи терминалов или банкоматов;
• почтовым переводом;
• переводом средств с карты при помощи интернет банкинга;
• перечислением средств с электронных кошельков и т.д.

Поделитесь в соц.сетях:

Оцените статью: (Пока оценок нет) Загрузка...