Что такое банк-эквайер

В статье разберемся, чем занимается банк-эквайер и какие функции он выполняет. Рассмотрим рейтинг лучших банков, предоставляющих торговый эквайринг, их комиссии, стоимость терминалов. Мы расскажем, как выбрать банк и заключить договор эквайринга.

Банк-эквайер. Что это?

Банк-эквайер — это банк, организующий автоматизированные точки приёма пластиковых банковских карт. Для этой цели кредитная организация (банк-эквайер) использует терминалы и банкоматы. Но установка терминала для приема карт — это далеко не единственная операция, осуществляемая этой кредитной организацией с приставкой «эквайер». Такой банк выполняет полный комплекс финансовых операций, отражающих расчеты и платежи по банковским карточкам.

Что такое эквайринг?

Если рассматривать что такое банк-эквайер, то для начала нужно разобраться с самим эквайрингом. Это услуга, которая оказывается банками представителям бизнеса. После ее подключения ИП или компания может принимать от населения оплату банковскими картами. Это очень востребованная опция для бизнеса, которая серьезно повышает продажи.

Банк-эквайер полностью сопровождает услуги и берет за это комиссионные — определенный процент от совершенного платежа. В операциях по проведению платежа с банковской карты присутствует еще один участник — банк-эмитент. Это организация, которая выпустила и обслуживает карточку покупателя. В момент совершения оплаты эквайер и эмитент обмениваются информацией, только после этого покупатель видит на экране терминала «Одобрено». Обмен сведениями занимает несколько секунд.

Как работает банк-эквайер и что это такое

Под термином «эквайер» понимается банковское учреждение, которое организует автоматизированные точки по приему пластиковых банковских карточек. Для этого применяются банкоматы и терминалы оплаты. Но в функциональность такого банка входит не только установка терминалов.

Рассмотрим подробнее.

Функции:

• Осуществление авторизации карточки;
• Процедура обработки всех поступающих платежей;
• Гарантированный перевод денежных средств на расчетный счет магазина, в котором вы приобрели товар;
• Обработка электронной и бумажной документации, которая подтверждает, что сделка была проведена с использованием банковской карты.

Какие виды эквайринга предоставляет:

Требования к банку-эквайеру

Для того чтобы предоставлять такую услугу, как эквайринг, банковская организация должна соответствовать ряду требований:

• обладать лицензией;
• организовать процесс безналичных платежей;
• обладать собственным процессинговым центром;
• иметь возможность обеспечить бесперебойную работу оборудования.

Немного о том, в чем же разница между такими банками, мы уже говорили в статье «Транзакция по карте: просто о сложном». Напомню еще раз самую суть:

• Банк-эмитент – банк, выпустивший пластиковую карту, которая является его собственностью;
• Банк-эквайер – банк, которому принадлежат терминал или банкомат, в котором обслуживается карта.

Чтобы наглядно продемонстрировать функции того и другого учреждения, рассмотрим самые распространенные транзакции.

Банк-эквайер — что это простыми словами

Банк эквайер — основное звено, связывающее держателя карты с банком, выпустившим ее. Он создает автоматизированные пункты расчетов, предоставляя банкоматы или терминалы, выполняет все операции, отражающие эти платежи, выполняет их проводку. Эквайер имеет процессинговый сервер, подключенный к банковским сетям и используемый при авторизации карт и проводке платежей.

Основные функции, выполняемые банком-эквайером, следующие:

1. Активация пластиковых карт различных международных платежных систем
2. Обработка запросов по картам с использованием современных протоколов передачи данных (PSI DSS, SSL, 3D-Secure)
3. Гарантирование перевода денег на счета торгово-сервисных организаций при расчетах за покупки
4. Обработка документов (в бумажном и электронном виде), подтверждающих сделки с безналичными расчетами
5. Предоставление клиентам стационарных и мобильных терминалов, обучение персонала работе с ними

Банк-эквайер взимает с продавца комиссию от 1,5 до 6% за проведение оплат. Держатели карт платят владельцам терминалов, получая наличные.

Как стать банком-эквайером?

Услуги эквайринга есть почти во всех крупных банках. Для этого нужно иметь свой процессинговый центр для обработки информации и устанавливать платежные терминалы на торговых точках, обеспечивая бесперебойную работу. Если своего процессингового центра в банке нет, то техническую сторону он может передавать специализированным сервисным организациям.

Функции банка-эквайера

В перечень базовых операций, за которые отвечает банк-эквайер, входят:

• обязательная авторизация карты;
• обработка поступающих по карте запросов;
• при расчете пластиковой картой эквайер гарантирует перевод денежных средств на расчетный счет торговой точки, в которой была осуществлена покупка;
• банк-эквайер занимается всесторонней обработкой документации (как бумажного типа, так и электронного), которые подтверждают сделку с использованием карты.

Таким образом, банк-эквайер — это финансовое учреждение, которое осуществляет проводку расчётов по банковским картам. В собственности таких банков находится процессинговый сервер, связанный с самыми популярными закрытыми банковскими сетями. Подобный сервер используется учреждением для авторизации продукта (карты), после чего наступает платеж.

Оплата картой в магазине

Сейчас, наверное, читатели задают вопрос: «Почему же тогда при оплате картой в магазине банк с нас комиссию не берет?». Уверяю вас – брал бы с удовольствием. Но здесь на нашей стороне платежные системы (Visa, MasterCard, American Express).

Они запрещают брать дополнительную комиссию банкам-эмитентам, а магазинам – увеличивать цену на товар, если клиент желает расплатиться кредитной картой.

Об этом знают не все сотрудники банков (не говоря уж о клиентах), но и в этом случае банк-эмитент платит банку-эквайеру за то, что тот обслужил его карту. Схема тут очень сложная, учитывающая многие факторы (например, на размер комиссии кроме всего прочего влияет то, какой товар продает магазин), поэтому углубляться в нее не будем.

Суть оплаты та же, что и в банкомате – банк-эквайер получает от банка-эмитента разрешение на проведение операции. Буфером, который принимает, расшифровывает и посылает данные, является процессинговый центр.

Участники эквайринга

В систему эквайринга входят следующие участники:

1. Продавец — любое юридическое лицо (торгово-сервисное), принимающее оплату банковскими картами
2. Покупатель — держатель банковского пластика, оплачивающий услугу или товар безналичным расчетом
3. Банк-эмитент — финансовая организация, открывшая покупателю счет и выдавшая кредитную или дебетовую карту
4. Банк-эквайер — организация, предоставляющая услуги эквайринга. Она должна быть участницей одной или нескольких платежных систем (наиболее популярны Visa, МИР, MasterCard), а также обрабатывать транзакции, т.е. проводить платежи

Чтобы принимать безналичные платежи, продавец заключает с банком-эквайером договор. Банк продает или предоставляет в аренду необходимое оборудование (POS – терминалы), подключает его к своему или аутсорсиноговому процессинговому центру. Покупатель, получив пластиковую карточку, автоматически становится участником системы эквайринга, оплачивая ею покупки. Терминал считывает информацию с пластика, передает ее процессинговому центру. Центр пересылает ее в банк-эмитент, чтобы проверить, есть ли на картсчете покупателя средства. Банк-эмитент разрешает проводить транзакцию, если денег достаточно.

Функции процессингового центра

Процессинг — обработка информации в рамках проведения платежных операций в системе эквайринга. Процессинговые центры координируют расчеты между банками (эмитентом и эквайеромом), торговой точкой и покупателем. Они выполняют следующие операции:

1. Обработка данных карты, оформление запроса в банк-эмитент по ее авторизации
2. Обработка полученной из банка-эмитента информации о транзакции (оплата покупок, пополнение счета, снятие наличных)
3. Формирование и поддержка базы данных
4. Направление информации в банк-эквайер
5. Формирование отчета о транзакциях, проведенных в течение дня
6. Составление и рассылка в торговые точки стоп-листов по блокированным карт-счетам

Процессинговый центр пи системе эквайринга может быть самостоятельной единицей или действовать в структуре банка-эквайера. Важным условием успешного процессинга является наличие высокоскоростного оборудования и высокопроизводительной сети передачи данных.

Заполнить онлайн заявку на подключение эквайринга на сайте банка Точка

Функции платежных систем

Платежные системы Visa, MasterCard, их российские аналоги Золотая корона, МИР и другие, используемые в РФ, в системе эквайринга решают следующие задачи:

1. Надежный перевод средств и иные действия при проведении и платежа
2. Быстрое выполнение платежных финансовых операций в реальное время
3. Широкая сеть предоставления сервисов, что позволяет держателям карт рассчитываться за покупки, имея только их

К платежной системе класса премиум относят American Express.

Ознакомиться с тарифами на РКО в Альфа-Банке

Ознакомиться с тарифами на на РКО в банке Тинькофф

Ознакомиться с тарифами на РКО в банке Открытие

Ознакомиться с тарифами на РКО в точка Банке

Ознакомиться с тарифами на РКО в Сбербанке

Ознакомиться с тарифами на РКО в банке Юнистрим

Ознакомиться с тарифами на РКО в Локо-Банке

Ознакомиться с тарифами на РКО в Эксперт Банке

Ознакомиться с тарифами на РКО в банке УБРиР

Ознакомиться с тарифами на РКО в банке Сфера

Ознакомиться с тарифами на РКО в ДелоБанке

Ознакомиться с тарифами на РКО в в банке Восточный

Биллинговая компания

Биллинговая компания участвует в расчетах, производимых в интернет. Она принимает и подготавливает счета на оплату, выполняет транзакции до процессингового центра. Доход биллинговых компаний формируется за счет обслуживания платежей, поэтому они тщательно проверяют каждый платеж, чтобы исключить возможные мошеннические действия.

Кто занимается в банке эквайрингом и какие нормативные документы его регламентируют?

В банке-эквайере есть специальный отдел эквайринга, который отвечает за проведение операций, обработку информации и техническую поддержку. Специалисты заключают договора на торговый эквайринг, выезжают и устанавливают терминалы, обучают персонал работе с устройствами, следят за бесперебойностью работы процессингового центра (если он расположен в банке), своевременно устраняют неполадки.

Процесс эквайринга регламентируется внутрибанковскими нормативными актами, ФЗ № 203 от года «О деятельность по приему платежей физических лиц….»,  ФЗ №161 от года «О национальной платежной системе» и проч.

Как проходит транзакция по эквайрингу?

Весь процесс состоит из следующей цепочки:

• Держатель карты предъявляет ее в торговой организации для совершения покупки.
• Вводит ПИН-код или прикладывает карту к устройству (при наличии опции бесконтактной оплаты).
• Банк-эквайер делает запрос на авторизацию нужной суммы в банк-эмитент через платежную систему.
• Банк-эмитент проверяет карту на работоспособность, размер баланса.
• При положительном ответе авторизация подтверждается и оплата проходит. Покупателю отдают карту, чек с POS-терминала и покупку.
• При отрицательном ответе операция отклоняется с ответом, например, «ваша карта заблокирована» или «недостаточно средств на счете» и проч.

Несмотря на то, что покупка будет оплачена «в моменте», реальный взаиморасчет происходит в течение нескольких дней. Увидеть этот процесс каждый владелец карты может по выписке. Необработанные операции находятся в состоянии HOLD или «замороженные». Длится этого обычно в течение 1-3 рабочих дней. Эквайер обязан перечислить деньги торговой организации за это время, а после этого предоставить клиринговые документы, подтверждающие оплату в банк-эмитент и получить от него «замороженные» на счете клиента деньги.

По статистике, люди предпочитают оплачивать картой покупки. При этом тратят они на 20-30% больше, чем, если бы оплачивали наличными деньгами. Оплата картой позволяет отслуживать свои расходы и освобождает от необходимости постоянно пересчитывать деньги, брать сдачу. Торговые организации, имеющие у себя платежные терминалы, выглядит в глазах клиентов престижнее и солиднее. Для них эквайринг является удобным в плане того, что не нужно заниматься инкассацией денег. Также  исключается вероятность попадания фальшивых купюр, увеличивается товарооборот и клиентопоток.

За проведение операции банк-эквайер взимает с торговой организации комиссию в установленном размере – в среднем 1-5%. Важно, что данную комиссию платит не клиент, а магазин. Делать дополнительную наценку при оплате картой торговая организация не имеет права, поскольку на сторону клиента встают платежные системы. Они запрещают увеличивать цены при желании клиента оплатить картой. Схема взаимодействия здесь сложная, многофакторная и закрытая для посторонних.

Если речь идет о снятии наличных в банкомате, то тут уже комиссию платит сам клиент. Так происходит, если эмитент и эквайер не совпадают, и между ними не заключены партнерские отношения. По сути, человек пользуется услугами банка-эквайера, использует его производственные мощности, ресурсы, поэтому эмитент удерживает комиссию, чтобы потом рассчитаться с эквайером.

Банк-эквайер и банк-эмитент: в чем отличия

Обе банковские организации являются составляющими процесса работы с банковской картой. Разница между ними есть и состоит она в следующем:

• эмитент выпустил вашу карточку;
• эквайер предоставил банкомат или терминал для ее обслуживания.

Рассмотрим несколько ситуаций, чтобы функции данных организаций продемонстрировать наглядно.

• Операция по снятию наличных через банкомат

Если вы держатель карты Сбербанка и наличные снимаете через его же банкомат, то эмитентом и эквайером будет Сбербанк. В том случае, если вы берете карточку и снимаете средства с нее в банкомате ВТБ — 24, Сбербанк по-прежнему будет эмитентом, а ВТБ — эквайером.

Как только вы вставите карточку в банкомат и совершите операцию, эквайер отправит запрос эмитенту на проведение операции. Если разрешение поступает, деньги вы снимете, если разрешения не будет — появится чек, на котором указана причина отказа.

• Оплата товаров в обычном магазине

Суть операции не меняется: эквайер запрашивает у эмитента разрешение, чтобы провести операцию. Процессинговый центр в данном случае занимается получением, расшифровкой и пересылкой информации.

• Оплата в интернете

В этом случае эквайер — банковская организация, которая занимается обслуживанием сайта. Отличий в процедуре оплаты практически нет.

Сколько процентов эквайер платит эмитенту

Если вы не клиент банковской организации, а только пользуетесь ее услугами, комиссия устанавливается по тарифам банка-эмитента. А эмитент, в свою очередь, рассчитывается с эквайером.

Комиссия взимается по причине того, что эквайер тратит на поведение эквайринга денежные средства и производственные мощности.

ТОП-10 лучших банков-эквайеров в России

Банк	Стоимость/аренда терминала для торгового эквайринга	Комиссия по торговому эквайрингу
Тинькофф	стоимость — 18, 5 тыс. р. и 19,5 тыс. р.	от 1,59 до 2,69%
Точка	от 12 до 20 тыс. р./от 1,2 до 2 тыс. в мес.	от 1,3 до 2,3%
Модульбанк	от 16 до 27 тыс. р./от 1,5 до 2 тыс. р.	от 1,6% до 1,9%
Сбербанк	аренда — от 1,5 до 3 тыс. р. в мес.	2,5%
ЛОКО-Банк	бесплатно	от 2 до 2,7%
СКБ-банк (ДелоБанк)	500 р./мес.	от 1,8 до 2,2%
Веста Банк	бесплатно	от 1,7%
УБРиР	бесплатно	от 1%
Открытие	аренда — 1,5 тыс. р. в мес.	от 1,6 до 2%
Промсвязьбанк	стоимость — от 0 до 16 тыс. р.	от 1,59 до 1,89%

Эквайер тоже платит проценты эмитенту (если это разные организации), поэтому в отдельных банках комиссия за эквайринг может быть довольно высокой.

Альберт:

В начале года подключили эквайринг в УБРиР и в целом довольны обслуживанием. Основные операции мы проводим через другой банк, но в процессе консультаций именно в УБРиР нам предложили самые выгодные условия. У них сейчас акция при подключении — минимальная комиссия по оплате и бесплатные терминалы.

Ярослава:

Виталий:

При подключении эквайринга в ЛОКО-Банке нашему магазину бесплатно выдали терминал. Комиссия по операциям на уровне с другими банками, поэтому условия нас устроили. Радует, что в банке есть хорошая техподдержка. Это крайне важно на случай проблем с оборудованием. У нас возникали неполадки, но нам быстро все настроили.

Андрей:

Видео: Тренды эквайринга — бесконтактные платежи и сервисные приложения

Офисы банков на карте

Last modified:

Поделитесь в соц.сетях:

Оцените статью: (Пока оценок нет) Загрузка...