Как рассчитать досрочное погашение ипотеки — описываем со всех сторон

С помощью данного калькулятора можно рассчитать ежемесячные платежи, общую выплату процентов за весь срок кредитования, а также переплату с учетом досрочного погашения. Вы увидите как состоит ежемесячный платеж.

Возможность сохранения кредита

В случае, если вы хотите сохранить свои расчеты, нажмите «Сохранить расчет«.

Вам будет доступна уникальная ссылка, которую вы можете добавить в закладки. При открытии данной ссылки автоматом подгрузятся раннее введеные данные кредита.

Если вы изменили данные — нажмите «Обновить расчет«. При этом измененные данные с кредита сохранятся по текущей ссылке.

Как работает калькулятор досрочного погашения

Данный калькулятор досрочного погашения подойдет для расчета ипотечного кредита любого коммерческого банка, в том числе Втб24 и Сбербанка. При этом может быть небольшое расхождение, которое не сильно повлияет на итог.

Можно ли погасить ипотеку досрочно?

В 2011 году в кредитное законодательство была внесена поправка, позволяющая возвращать заем раньше положенного срока. При этом банк не имеет права штрафовать заемщика за это или увеличивать процентную ставку по кредиту. Возможность досрочного погашения распространяется и на ипотечное кредитование.

Сбербанк, ВТБ, Тинькофф и другие крупные банки беспрекословно следуют законодательству. Но в некоторых ипотечных договорах других банков можно встретить иные условия для преждевременного погашения. Такой пункт в кредитном договоре не имеет силы и подлежит оспариванию.

Результат расчёта – руководство к действию

Заполнив кредитный калькулятор с досрочным погашением, нажмите кнопку «Рассчитать» и вы получите график погашения (в графическом виде и в форме таблицы, которую можно вставить в excel, чтобы производить свои расчёты), из которого узнаете:

• как измениться сумма долга при досрочном погашении и срок кредитования;
• какая часть средств пойдёт на оплату процентов, а какая на погашение основного долга;
• как быстро вы сможете полностью рассчитаться с банком.

Результаты помогут вам определиться со способом погашения. Сделайте перерасчёт, чтобы определить при каком типе досрочного погашения вы получите наибольшую выгоду.

1. Уменьшение срока ипотеки позволит выплатить ипотеку раньше. В этом случае сумма досрочного погашения полностью идёт на оплату основного долга, но ежемесячный платёж остаётся прежним. Далеко не каждый банк предоставляет такую возможность.
2. Снижение суммы, при сохранении срока – более распространённый тип погашения. Позволяет снизить ежемесячный платёж (погашение идёт в счёт оплаты основного долга и процентов, но в большей части, конечно, последнего).

Оба варианта можно применять ежемесячно, если регулярно вносить некоторую сумму денег сверх обязательного ежемесячного платежа:

3. Ежемесячное уменьшение срока. Общий срок будет сокращаться в зависимости от размера дополнительной платы.
4. Ежемесячное снижение суммы. Позволить существенно снизить нагрузку на семейный бюджет.

Каждый из четырёх вариантов даёт разную выгоду. Какая больше подходит вам (по срокам, по размерам доплаты, по сумме ежемесячного платежа, размеру основного долга и по сумме переплаты), судите по результатам расчётов. Вы можете запланировать периодические платежи или ежемесячные для досрочного погашения.

Расчет позволит наглядно увидеть все эти нюансы и определиться, какую стратегию действий выбрать, как погашать кредит.

Если нужно сравнить варианты досрочного погашения

Если вы сомневаетесь, как правильно досрочно погашать — вносить в погашение суммы или срока, вносить раньше или позже, то можно открыть на 2х вкладках браузера 2 калькулятора и сравнивать. Но это не сильно удобно. Сейчас мы сделали специальный калькулятор сравнения схем досрочного погашения

Там можно ввести одинаковые параметры кредита слева и справа. А вот досрочные погашения можно сделать разных типов. По нажатию рассчитать первым будет показан самый выгодный вариант

Ввод различных параметров расчета

Для разных банков при расчете досрочного погашения нужно задать разные флаги в блоке дополнительно. Это позволит сделать более точным вычисление досрочного погашения.

Возврат страховки при досрочном погашении ипотеки

Ещё один плюс от быстрого закрытия задолженности – возможность вернуть часть платы за страховку. Размер полученной при этом выгоды невозможно рассчитать ни в одном калькуляторе досрочного погашения ипотеки, но она существенна.

Чтобы получить деньги, нужно:

1. закрыть долг досрочно;
2. убедиться, что страховка продолжает действовать;
3. написать заявление в страховую компанию с требованием компенсировать оставшуюся неиспользованной сумму.

Важно подчеркнуть, что отказать клиенту не смогут, поскольку выгодополучателем по страховым случаям является банк. Но, поскольку долг выплачен, подобная ситуация становится бессмысленной, а сама страховка теряет собственное значение.

Получить более детальные консультации можно в офисе страховой компании или у его официальных представителей (все современные страховщики предоставляют клиентам бесплатный контактный телефон, по которому можно обратиться по любому вопросу).

Как осуществляется перерасчет

Возможность частичного или абсолютного досрочного погашения ипотеки предусмотрена Федеральным законом №284, принятым в 2011 году. Согласно ему:

1. Финансовое учреждение претендует на уплату только тех процентов, которые начислялись до даты ликвидации задолженности (иногда – на уплату лишь части этих процентов).
2. Выплата процентов ипотечником должна осуществляться только по фактическому займу долга.
3. Финансовая организация не вправе требовать выплаты процентов больше, чем было начислено за пользование заемными финансами.

Способ перерасчета и объем финансов, необходимых для досрочного погашения задолженности по ипотеке, зависят от используемого вида платежей. Их бывает два:

• Аннуитетные. Банк суммирует сумму займа с процентами и разбивает итоговое число на несколько равных платежей. Приведем такой пример. Пусть вы взяли ипотеку на 1 млн. р. под 10% годовых на 5 лет. Тогда за 5 лет переплата составит 50%, что приравнивается 0,5 млн. р. Вам придется выплатить и основной долг, и проценты. А это уже 1,5 млн. р. 5 лет – это 60 месяцев. Поэтому каждый месяц нужно будет вносить сумму, равную частному от деления 1,5 млн. р. на 60. Платеж составит 25 тыс. р. В первые расчетные периоды большую часть выплат будут составлять проценты, затем они сравняются с выплатами основной задолженности, а к концу действия ипотеки их доля будет наименьшей.
• Дифференцированные. Банк начисляет проценты только на фактический объем долга каждый месяц. Поэтому платежи от одного периода к другому меняются в меньшую сторону. Но их величина за первый месяц несколько выше, чем при аннуитетных платежах. Но за последние периоды они будут существенно ниже. Для примера возьмем те же данные, что и выше. За первый месяц нужно будет заплатить 1/12 от годового процента по долгу (получится 1% от миллиона) + 1/60 часть самой задолженности (поскольку в месяцев). После расчета получим те же 25 тыс. р. Но проценты в следующем месяце будут начисляться на сумму, равную разности 1 млн. р. и 16 тыс. 666 р. Поэтому платеж составит около 24 тыс. 860 р.

Обычно банки заключают договора на ипотеку с осуществлением аннуитетных платежей, так как для них это наиболее выгодный вариант.

Сам перерасчет, независимо от метода совершения платежей, может быть осуществлен двумя способами:

1. Путем уменьшения срока платежей (пример: нужно было платить 5 лет, а после частично досрочного погашения – 2 года);
2. Путем уменьшения платежа (пример: нужно было каждый месяц платить 25 тыс. р., но придется вносить только 10 тыс. р.).

Рассмотрим, как будет происходить перерасчет ипотеки в обоих случаях в зависимости от типа совершаемых платежей.

Читайте в договоре на ипотеку о том, как способ досрочного погашения доступен вам. Иногда банк предоставляет заемщику право выбора между этими вариантами. Но такое бывает не всегда.

Если у вас кредит в Сбербанке

При расчете в досрочного погашения в Сбербанке нужно установить галочки:

• Учет досрочного погашения в дату платежа 
• Выплата Только процентов после досрочки(Сбербанк)

Сумма досрочного погашения вводится с учетом того, что часть этой суммы пойдет на погашение процентов для случая, когда дата досрочки не совпадает с датой очередного платежа.

Как сделать досрочное погашение?

Для досрочного погашения недостаточно просто внести сумму на счет. Банк оформит списание после того, как получит на это подтверждение от заемщика. В противном случае деньги будут внесены, а проценты продолжат начисляться.

Чтобы этого избежать, нужно:

1. Уведомить банк о досрочном погашении письменно в отделении или онлайн в личном кабинете.
2. Выбрать дату платежа. Досрочное погашение происходит не ранее, чем через 30 дней после оповещения банка.
3. Уточнить полную сумму с процентами и комиссией за перевод.
4. В назначенный день внести деньги.
5. Если у вас — ипотека аннуитетными платежами, то написать заявление на возврат процентов.
6. Через несколько дней взять справку о закрытии кредита.

Изменяемая процентная ставка

Нередко бывает, когда процентная ставка меняется в ходе срока кредита. Это может быть вызвано пересмотром кредитной ставки банком по заявлению заемщика или условиями договора. Для таких ситуаций в калькуляторе предусмотрена соответствующая функция. Можно задать неограниченное количество изменений процентной ставки на протяжении срока кредита. Для каждого периода нужно выбрать дату начала действия ставки и её значение. Эти изменения также будут отображены и помечены особым цветом в графике платежей.

Если у вас кредит в банке ВТБ

• Установите флаг — Первый платеж только проценты и введите дату выдачи
• Поставьте галочку: Учет досрочного погашения в дату платежа  
• Поставьте галочку:Аннуитет по первоначальному долгу при изменении %

Подводные камни досрочного погашения

Наряду с положительными сторонами преждевременного погашения ипотечных займов, существуют ограничения. Досрочное погашение невыгодно банку, поэтому в договоре может быть прописано следующее:

1. Минимальный размер платежа для досрочного погашения. В вашем договоре будет указана сумма, ниже которой списание невозможно.
2. Дополнительная комиссия. По законодательству применять штрафы за закрытие долга запрещено. В договоре понятие «штраф» может быть заменено словом «комиссия». Она будет взиматься за перерасчет нового графика или проведение операций через кассу.
3. Необходимость соблюдения формальностей. Вам нужно написать заявление о своем намерении расплатиться с банком досрочно как минимум за 30 дней.

Для Райффайзенбанка

• Поставьте галочку: Учет досрочного погашения в дату платежа  
• Поставьте галочку: Расчет процентов в месяц как в Райффайзенбанке
• Поставьте галочку: Учитывать выходные дни

См. пример расчета.

Как правильно выплачивать ипотеку досрочно?

Если вы заранее знаете, что будете оплачивать кредит досрочно, то старайтесь следовать рекомендациям:

1. Уточните тип платежей: дифференциальные или аннуитетные.
2. Внимательно изучите кредитный договор. Выясните срок и минимальную сумму для досрочного погашения, убедитесь в отсутствии штрафов.
3. Определите для себя, что вам удобнее: сократить срок ипотеки или уменьшить платеж.
4. При внесении средств уточняйте дату их поступления на счет. Банковский перевод может затянуться на несколько дней.
5. Если вы планируете погасить весь кредит, то делать это желательно в отделении. Попросите документ, в котором будут прописаны остаток долга и проценты, и только после этого платите.

Для других банков

Если вы видите по графику банка, что платить нужно последний день каждого месяца, то поставьте

• Установите флаг — Первый платеж только проценты и введите дату выдачи
• Платеж в последний день месяца

Следует также понимать, что некоторые режимы расчета не сочетаются. Например: Учет досрочного погашения в дату платежа и учитывать выходные. При этих параметрах расчет может быть неверен

*

Звездочкой(*) на графике платежей отмечены даты, приходящиеся на выходной день — субботу или воскресенье.Обычно в этом случае вы должны заплатить кредит до выходного дня или в первый рабочий день.

Это также достаточно точный и универсальный кредитный калькулятор Хоум Кредит банка. Данный калькулятор используют многие, кто хочет взять кредит в Хоум. Кредитный калькулятор онлайн позволяет им прикинуть, сколько они будут платить по кредиту в месяц, а также насколько изменится их платеж, если погашение займа будет идти досрочно.

Внимание! Досрочное погашение, произведенное в дату очередного платежа учитывается в следующем платежном периоде. Т.е. если у вас дата очередного платежа 14 февраля и вы сделали досрочное погашение 14 февраля, то новая сумма ануитетного платежа будет только 14 апреля. если же вы сделаете досрочное погашение 13 февраля, то новый платеж будет уже 14 марта. Если вы хотите учитывать платежи в точно в дату досрочки, установите флаг — Учет досрочки в дату платежа на вкладке «Дополнительно»

Наиболее точный расчет досрочного погашения на данным момент реализован в кредитном калькуляторе для Андроид.

Поделитесь в соц.сетях:

Оцените статью: (Пока оценок нет) Загрузка...