Дают ли ипотеку на деревянные дома

Ипотека на деревянный дом — услуга, которая набирает обороты в банковской сфере и пользуется спросом у людей, нуждающихся в комфортном и сравнительно недорогом жилье. Несмотря на популярность такого вида кредита, немногие банки идут на сотрудничество с клиентами. В чем причины такого осторожного подхода? На каких условиях выдается деревянная ипотека? Что учесть при оформлении договора? Эти и другие вопросы рассмотрим в статье детально.

Что собою представляет?

Льготное кредитование на покупку или строительство деревянного жилья – это новый вид займа, созданный по инициативе премьер-министра РФ Дмитрия Медведева.

Изначально сроки этой программы ограничивались периодом с 1 апреля по года, однако затем ее действие продлили до 2020 года.

Данный тип кредитования распространяется как на частные дома, так и на квартиры, расположенные в деревянных строениях. Главной характерной особенностью так называемой «деревянной ипотеки» является 5% субсидия, которую государство покрывает из госбюджета.

Сущность деревянного кредита и причины возникающих трудностей

Ипотека на деревянный дом — вид займа, подразумевающий получение денег на покупку недвижимости из дерева. Условия и правила оформления мало отличаются от стандартных ипотечных кредитов, но банки не торопятся идти на сотрудничество.

При оформлении займа на такое здание стоит подготовиться к продолжительным бюрократическим процедурам. Финансовые организации внимательно подходят к анализу клиентов и выдают деньги только проверенным заемщикам.

Причина в том, что такие здания имеют небольшой срок службы и низкий уровень пожаробезопасности. Если финансовое учреждение идет на предоставление займа, к клиенту и сооружению выдвигаются жесткие условия.

Причины в следующем:

• Пригородный объект труднее продать в случае, если заемщик не справляется с обязательствами. Повышаются риски, что кредитор не вернет деньги, из-за чего появляются дополнительные требования.
• Оценка загородных домов из дерева — трудоемкий процесс. При определении стоимости учитывается расположение, удаление от города, наличие инфраструктуры и другие факторы.

Перед выдачей ипотеки работники банка лично едут к деревянному дому, чтобы оценить его состояние. Кредит оформляется в том случае, если у финансовой организации отсутствуют замечания, и она уверен в ликвидности залога. При этом период выдачи денег меньше, чем при оформлении классической ипотеки на квартиру или дом.

Подача заявки на кредит

Домик как в Простоквашино теперь стоит денег

Ипотечный кредит начинается с заявки. Я сходила в банк, взяла анкету-заявление и заполнила ее дома, в спокойной обстановке.

Муж — обязательный созаёмщик по кредиту, даже если не он не может предоставить в банк справку о доходах. Поэтому анкету надо заполнять и на мужа.

После утомительного заполнения анкеты и доставки заявления в отделение банка оставалось только ждать предварительного одобрения заявки.

Одобрили ипотеку быстро, в течение двух дней. Пришла СМС-ка на телефон, а затем я пошла в банк, где мне назначили персонального кредитного менеджера. Кстати, несмотря на то, что об ипотеке жужжат на каждом углу, мне сказали, что я второй клиент, который хочет получить ипотечный заем в этом году (это в сентябре-то!). Да, от желающих отбоя нет!

Банк одобрил желаемую сумму в 500 тысяч рублей, и теперь надо было в течение двух месяцев подбирать жилье. Два месяца — крайний срок одобренной заявки. Не уложитесь, подавайте заявку заново.

Кстати, на многих форумах пишут, что банк отказывает в кредите на ветхое жилье, когда с момента постройки прошло более 25 лет, а также на деревянные дома и на дома с деревянными перекрытиями. Возможно это и так, но нам одобрили кредит на деревянный жилой дом 1977 года постройки.

Деревянный дом или кирпичный?

По большому счету, у покупки деревянного дома или квартиры в таком доме сложно найти плюсы по отношению к кирпичному, разве только в эстетическом и экологическом аспектах. Тут кому что нравиться. Деревянные дома, как правило, самые дешевые. Так, наиболее доступными и распространенными остаются дома из сосны. Исключение – дома из отцилиндрованного бруса, или благородных пород дерева. В целом, при строительстве деревянного дома, по сравнению с кирпичными и блочными, достигается экономия материалов.

По статистике департамента аналитики оценочной компании «Апхилл», порядка 80% индивидуальных домов в Московской области – деревянные. В сегменте новой постройки – порядка 60% — часть рынка заняли блочные и панельные дома, успешно конкурирующие с деревянными в цене, и значительно дешевле монолитных и кирпичных. Анализируя рынок коттеджей, доля деревянных строений не превышает 20%

Не думаю, что сегмент индивидуального деревянного домостроения увидит бурный рост в ближайшие годы, предпосылок для этого нет.

— Пётр Рощин, руководитель проектов оценочной компании «Апхилл».

Главные критерии

Кроме основных условий банки, выдающие ипотеку на приобретение деревянного дома, выдвигают ряд требований как к застройщику и заемщику, так и к самому сооружению. Рассмотрим их более подробно.

Требования к подрядчику:

• Действующая лицензия или другие документы, разрешающие проведение оплачиваемых строительных работ с использованием древесных материалов;
• Партнерские соглашения с кредитующими финансовыми организациями;
• Размер годовой выручки – не менее 200 млн. рублей (но чем больше эта цифра, тем лучше).

В 2019 году условиям так называемой «деревянной ипотеки» соответствует лишь несколько строительных корпораций. Это Good Wood, ООО «Зодчий», «Сокольский ДОК», «Теремъ» и МКД.

Головные офисы всех пяти расположены в Москве, но в регионах есть немало дилеров, через которых можно уточнить возможность участия в льготной программе.

Требования к сооружению:

• Дом должен быть построен из прочных и крепких сортов древесины;
• Древесный материал может выступать в виде цельного или клееного бруса, панелей из массива либо его производных (МДФ и ОСП), ламелей;
• Фундамент – капитальный, с заглублением;
• Возраст готового дома – не более 10-15 лет. Старые строения не подлежат кредитованию;
• Сезонность – универсальная;
• Место расположения – в черте населенного пункта;
• Земельный участок – оформлен соответствующим образом, принадлежит заемщику (любому родственнику) либо находится в аренде на длительный срок (превышающий период ипотеки);
• Удаленность от кредитующего банка или его филиала – не более 50 км;
• Пожарная безопасность – отвечать действующим законодательным актам;
• Степень износа – до 70%;
• Исправное состояние кровли и отсутствие конструктивных дефектов;
• Полная готовность к проживанию;
• Наличие подъездных путей и основных инженерных коммуникаций;
• Отсутствие на территории домовладения незаконных построек и сооружений;
• Целевое назначение земельного надела – для возведения жилых строений или с/х угодий.

Требования к заемщику:

• Гражданство – РФ;
• Возраст – от 21 до 65 лет (на момент погашения ипотеки);
• Постоянная регистрация в границах государства и в регионе присутствия финансовой организации, выдающей кредит (последний пункт не является обязательным для всех банков);
• Обеспеченность работой – официальное трудоустройство в течение последних 6 месяцев;
• Письменное согласие супруга/и. Его необходимость объясняется тем, что вся собственность, нажитая в браке, считается совместной. К тому же расходы на оплату ипотеки не могут не отразиться на обеспечении семьи;
• Готовность предоставить дополнительное обеспечение по кредиту;
• Хорошая кредитная история и отсутствие долгов перед другими банками;
• Платежеспособность – предполагает возможность внести авансовый взнос в размере 10% от полученной суммы. Наличие нескольких источников прибыли значительно повышает вероятность получения ипотеки.

Список может не полным – в случае необходимости банк вправе затребовать от будущего клиента и другие бумаги.

Механизм работы льготной ипотеки

Государственное субсидирование деревянного домостроения осуществляется следующим образом:

• Гражданин подаёт заявление на оформление ипотеки деревянного дома по льготной ставке.
• Банк рассматривает заявление и документы, даёт одобрение.
• Учитывая все детали, банк выдаёт заёмщику ссуду по сниженной на 5% ставке.
• Банк направляет документы в МинПромТорг РФ для возмещения государственной скидки.
• Из бюджета страны банку направляются средства в размере субсидии, выделенной заёмщику.
• Должник периодически даёт отчёт банку об истраченных средствах.
• Заёмщик возвращает средства и погашает ипотеку.

Погасив ипотеку, клиент обязан уведомить банк об окончании строительства, введении дома в эксплуатацию; также он предоставляет банку документ о праве собственности на недвижимость и паспорт с пропиской в новом доме.

В какой банк обратиться

По состоянию на 01.01.2018г в РФ действует 551 кредитная организация с широкой филиальной сетью. Из них 410 занимаются ипотечным кредитованием. Такое количество кредиторов осложняет заёмщикам выбор.

Наши эксперты пришли на помощь, подготовив обзор банковских учреждений с наиболее выгодными условиями.

Сбербанк

Подборку возглавляет Сбербанк. В интернете много отзывов о его жилищном кредитовании. Есть среди них и негативные. Однако при всех имеющихся минусах, на которые ропщут граждане (длительное рассмотрение заявки, запрос дополнительных документов и т.п.), у этого финансово-кредитного учреждения есть неоспоримые преимущества.

Основные из них:

1. Низкие процентные ставки.
2. Широкая продуктовая линейка.
3. Участие в кредитовании с господдержкой.
4. Развитая сеть подразделений.

Для покупки дома Сбербанк предлагает несколько программ:

Наименование программы	Кому подходит	% ставка	Кредитный лимит млн руб.	Срок лет	Первоначалка от
«Детская ипотека»	Семьям с детьми, у которых 2 ребенок родился в 2018-2022гг.	от 6	до 8	до 30	20%
Приобретение строящегося жилья	Желающие приобрести новостройку	от 7,4	от 0,3		15%
Приобретение готового жилья	Покупатели на вторичном рынке	от 8,6			15%
Ипотека + маткапитал	Семьи, имеющие маткапитал	от 8,9			450 тыс.руб.
Строительство индивидуального жилого дома	Россияне в возрасте от 21 года до 75 лет, отвечающие требованиям банка к заёмщикам	от 10			25%
Загородная недвижимость		от 10
Военная ипотека	Военнослужащие, участники накопительно-ипотечной программы, имеющие право на получение целевого займа на жильё	9,5	до 2,33	до 20	20%

Россельхозбанк

Следующий кредитор, на которого стоит обратить внимание — Россельхозбанк (РСХБ).

Ипотечные предложения от РСХБ:

• жилищный кредит для семей с господдержкой;
• спецпредложения от застройщиков;
• «Молодая семья и маткапитал»;
• «Целевая ипотека»;
• «Военная ипотека»;
• «Ипотека по двум документам».

Обратите внимание на займ, оформляемый по двум документам: паспорту и документу из списка банка.

Несмотря на то, что требуется внести первоначалку не менее 50% от стоимости покупаемого дома, программа имеет следующие преимущества:

• привлекательные ставки (9,45-12,5%);
• приличный кредитный лимит;
• длительный срок кредитования (до 25 лет);
• без подтверждения дохода.

ЮниКредит Банк

Замыкает тройку — ЮниКредит Банк. Крупное финучреждение — подразделение одноименной европейской банковской группы.

В его арсенале 7 ипотечных программ на любой вкус.

Заёмщикам разрешается подтверждение доходов прочими документами, а не только справкой 2-НДФЛ. Причём способ подтверждения не влияет на величину % ставки.

Кредит предоставляется на приобретение:

1. Коттеджа или дома с участком.
2. Таунхауса.
3. Жилищной незавершёнки.
4. Дачный дом с землёй.

Страховые гарантии

Финансовая организация вряд ли выдаст ипотеку без оформления страховки на сооружение. Это обусловлено тем, что такие здания имеют высокий уровень пожарной опасности. Найти страховщика, готового оформить страховку на такой объект — трудная задача. Если банк выдает ипотечные займы на деревянные здания, он посоветует подходящий вариант страховой компании.

Условия льготной программы

В среднем строительство небольшого деревянного домика площадью до 150 квадратных метров обойдется в 2,5-3 млн руб. Сейчас ипотечное кредитование от Сбербанка предполагает лимит в 3,5 млн руб. Этой суммы хватает, чтобы выстроить большой коттедж. А если есть желание возвести дорогой деревянный дом, Сбербанк поможет, только государственная дотация в 5% будет доступна на часть стоимости.

Сделка имеет ряд особенностей. Главная заключена в том, что кредитно-финансовой организации придется заключать соглашение с Министерством промышленности и торговли РФ. Порядок устанавливает Постановление правительства Российской Федерации № 259. Кроме этого:

1. Кредит на деревянный дом выдается в российской валюте – рублях.
2. Период возврата ограничен 15 годами, что связано с недолговечностью строения.
3. В качестве залога используется любое имущество, принадлежащее заемщику.
4. Наличие поручителей не обязательное требование, но это увеличивает шансы получить одобрение Сбербанка.
5. 10% стоимости деревянного дома предоставляется в качестве первоначального взноса, в противном случае Сбербанк в ипотеке откажет.
6. Субсидия 5% — это разница между установленной процентной ставкой и фактически назначенной.
7. Здание вводится в эксплуатацию и передается заемщику в течение 4 месяцев с момента подписания ипотечного договора.
8. Дом может быть построен или находиться в разобранном состоянии. В течение 4 месяцев его нужно собрать.

Если деревянное здание большое, имеет сложную архитектуру, и для строительства требуется больше времени, в договоре указывается необходимый период, но это по согласованию со Сбербанком.

Заключение

Итак, мы получили ответ на вопрос: «Что такое ипотека на деревянный дом?», узнали, как и где её оформить.

Теперь, не откладывая дело в долгий ящик, воспользуйтесь новой программой с господдержкой, купите домокомплект и постройте дом вашей мечты!

Преимущества и недостатки

К плюсам ипотеки деревянного дома стоит отнести:

• Получение объекта для проживания без наличия всей суммы.
• Инвестирование денег в недвижимость.
• Возможность расширить жилплощадь и повысить уровень комфорта.
• Доступность рефинансирования при наличии более выгодных условий в другом банковском учреждении.
• Снижение расходов на проценты в случае погашения долга раньше срока.
• Применение государственных субсидий (к примеру, маткапитала) для перечисления авансового платежа.

Наряду с плюсами стоит выделить и недостатки:

• Серьезная переплата. Чем больше период оформления займа, тем больше общая сумма.
• Жесткие требования заемщику и объекту ипотечного кредитования.
• Необходимость передачи авансового платежа в размере 10-20% стоимости деревянного жилья. Найти такую сумму не всегда удается.
• Наличие обременения на недвижимость до полной выплаты задолженности.

Какие бумаги потребуются?

Чтобы избежать отказа со стороны кредитора, важно ответственно подойти к сбору документов. У каждого кредитора условия индивидуальны, поэтому перечень бумаг часто различается. Вот почему при выборе ипотеки важно изучить не только ставку и срок кредитования, но и получить информацию о требуемом пакете документации. Ряд финансовых учреждений требует дополнительный залог или привлечение созаемщика (поручителя). Если говорить в целом, требования к пакету бумаг следующие:

• Технический и кадастровый паспорт на дом.
• Отчет оценщика недвижимости о стоимости объекта.
• Бумаги, подтверждающие права на земельный участок.
• Кадастровый план надела земли.
• Выписка из госреестра.
• Справка, подтверждающая уровень доходов клиента (по форме работодателя или банковского учреждения).

Ипотека на получение деревянного здания выдается на менее выгодных условиях, и требования к документам жестче.

Как оформить ипотеку на деревянный дом: пошаговая инструкция

Представим этапы оформления «деревянной ипотеки» по шагам.

Шаг первый – выберите подходящий банк и подайте заявку

Не стоит подавать заявку в первый попавший на глаза банк. Лучше проанализировать условия всех банков, участвующих в данной программе. Для быстрого поиска перечня банков и анализа условий зайдите на такие сервисы, как:

• https://www.sravni.ru/;
• https://www.banki.ru/.

Эти сайты помогут сориентироваться в вопросе подбора банка.

Далее отберите 3-4 подходящие под ваши параметры кредитные организации, почитайте о них отзывы клиентов, отследите их уровень на сайте Центробанка и остановитесь на самом оптимальном кредиторе. Подайте заявку на оформление заветной ипотеки. Это можно сделать в дистанционном режиме на сайте банка или лично, посетив отделение кредитной организации.

Шаг второй – подайте документы

Получив положительный ответ по заявке, собирайте пакет документов (см. выше).

Если в ипотеку вовлечён созаёмщик, то ему придётся собирать аналогичный пакет документов.

Не забудьте, что банк вправе затребовать дополнительные бумаги. Наличие поручительства также предполагает сбор документов на физлицо, выступающее в роли гаранта возврата займа.

Срок рассмотрения документов – от 5 дней до 4 недель.

Шаг третий – закажите отчёт об оценке недвижимости

Данную процедуру заказывает и оплачивает заёмщик. Тарифы на услугу нестабильные: стоит оценка эксперта от 3 000 до 15 000 руб. Где можно заказать эту услугу? Об этом стоит спросить у сотрудников банка: они выдадут список аккредитованных их учреждением оценщиков.

Свяжитесь с оценочным бюро по телефону, онлайн или придите лично. Чтобы ускорить процесс, отправьте через электронную почту копии:

1. Паспорта заёмщика;
2. Выписки из ЕГРН;
3. Документации на недвижимость.

Оценщик приедет на дом, осмотрит участок, помещения, сделает нужные фото. Через 2-3 дня будет готов отчёт.

Шаг четвёртый – подпишите договор ипотеки

Что ж, все документы собраны, остаётся внимательно проштудировать ипотечный договор, изучить график платежей и, если всё устраивает, — подписать в 3-х экземплярах. Но предварительно банк потребует оформить страховку на древесную конструкцию.

Перечень застройщиков

Застройщиков, изъявивших готовность участвовать в программе льготного деревянного домостроения, не так много. Приведём их основной список:

• Компания «Теремъ» (Москва);
• ООО «Зодчий» (Москва);
• «Дачный сезон»;
• АО «Тамак»;
• Корпорация Good Wood (Москва);
• «Форт Росс Хаус»;
• HotWell и др.

Требования, предъявляемые заёмщику

Заёмщик должен соответствовать общим требованиям, которые предъявляются любому клиенту, оформляющему ипотеку, как то:

• Возраст: от 21 до 65 лет (на момент завершения срока кредитования);
• Гражданство РФ;
• Постоянная регистрация на территории России;
• Незапятнанная кредитная история;
• Официальная трудоустроенность в течение последних 6 месяцев;
• Возможность предоставления залогового и иного обеспечения;
• Согласие супруга/и в письменном варианте;
• Платёжеспособность, подтверждённая официальным документом;
• Наличие средств для внесения аванса (не менее 10% от стоимости объекта).

Банк оставляет за собой возможность предъявлять дополнительные требования к заёмщику.

Период рассмотрения

В зависимости от банковского учреждения сроки рассмотрения заявления различаются. Как отмечалось, на это уходит до десяти дней, но на практике банки справляются быстрее и дают ответ через 3-7 дней. В случае одобрения ипотечного займа работник учреждения звонит клиенту, чтобы уточнить нюансы займа и дает информацию о необходимом пакете бумаг. Далее заемщику дается 60-90 суток (в зависимости от кредитора) на поиск подходящего деревянного дома. После успешного выбора объекта ипотечного кредитования клиент собирает оставшиеся бумаги и передает их для рассмотрения.

Работает ли сейчас программа?

Проект был утверждён правительством в 2018 году как пробный, всего на 8 месяцев. На данный момент программа не работает, так как первый период (с 1 апреля по 30 ноября) закончился.

Продление «деревянной ипотеки» в 2019 году

Тех, кто загорелся идеей приобретения деревянного дома, спешим обрадовать, что с года стартует второй цикл «деревянной ипотеки». Чтобы стать её участником, нужно заключить ипотечный договор с банком в период с 1 апреля по года.

Итоги

В завершение отметим, что с 2018 года работает программа субсидирования ставок при покупке деревянных объектов недвижимости. В результате заемщик получает услугу под 8-10 процентов в год, а аванс не превышает 10%. Планируется, что такая программа позволит привлечь инвестиции на рынок жилья из дерева. Если сегодня таких зданий возводится не более 12%, к окончанию 2025-го этот показатель должен возрасти до 20%.

Поделитесь в соц.сетях:

Оцените статью: (Пока оценок нет) Загрузка...