Чем отличается созаемщик от поручителя при ипотеке: познаем со всех сторон

Созаемщиком, как и поручителем, может быть правоспособный совершеннолетний гражданин Российской Федерации, который отвечает требованиям конкретного банка. Они в равной степени отвечают своим имуществом в том случае, если заемщик не выполняет свои обязательства.



Блок: 1/4 | Кол-во символов: 265
Источник: https://law03.ru/finance/article/sozaemshhik-ili-poruchitel-po-ipoteke

Один из важных пунктов в ипотечных договорах касается поручителей и созаемщиков. Что это за роли и в чем их отличие, рассказывает генеральный директор компании «Правокард» Станислав Каплан

mimagephotos/Depositphotos

Прежде чем выступить в роли созаемщика или заключать договор поручительства, следует внимательно ознакомиться с условиями, просчитать возможные риски и проанализировать свое финансовое положение на несколько лет вперед. 

Кто такие поручители и созаемщики? По сути, это лица, которые берут на себя ответственность за выплаты по кредиту вместе с основным заемщиком.

Главная цель и поручителя, и созаемщика – помочь заемщику получить нужную сумму, если доход самого заемщика не позволяет этого сделать. А при возможных проблемах – помочь ему и с погашением кредита.

Как взять ипотеку: инструкция для новичков

Как восстановиться из черного списка банков?

Блок: 2/5 | Кол-во символов: 860
Источник: https://www.domofond.ru/statya/poruchitel_i_sozaemschik_v_chem_raznitsa/100240

Виды ответственности перед банком


Следует принимать во внимание, что на первый взгляд поручитель и созаемщик – это один человек, который обращается в банк, чтобы выступить дополнительной гарантией возврата кредита. Именно поручители и созаемщик будут обязаны произвести оплату по договору, если заемщик, по каким-либо причинам перестанет вносить оплату.

При этом следует учитывать, что данные понятия различны и в первую очередь различаются по виду ответственности. Выделяют ответственность:

Солидарную В данном случае вся ответственность по кредитному соглашению полностью перекладывается на поручителя. Если заемщик не внес оплату, то финансовая организация имеет полное право в первый день просрочки:

  • звонить поручителю, как на личный, так и рабочий телефон
  • требовать оплаты долга, как с заемщика
Судсидиарную Это более легкая ответственность для поручителя. Вернуть задолженность он обязан только в том случае, если заемщик:

  • потерял работу
  • является временным нетрудоспособным

При этом неплатежеспособность клиента должна быть официально доказана. Если заемщик просто игнорирует банк, продолжает работать и не вносит оплату, то банк не имеет права тревожить поручителя с просьбами погашения задолженности.

На практике кредитные организации прописывают именно солидарную ответственность, как для поручителя, так и созаемщика. Это сделано для того, чтобы покрыть максимальные риски невозврата кредитной задолженности.

Блок: 2/10 | Кол-во символов: 1420
Источник: https://gurukredit.ru/chem-sozaemshhik-otlichaetsya-ot-poruchitelya/

Поручитель в ответе за заемщика


Созаемщик и поручитель — в чем разница между двумя этими понятиями?

Созаемщик и поручитель — в чем разница между двумя этими понятиями? Для более полного раскрытия вопроса давайте разберемся, в чем состоят их права и обязанности. Сегодня во многих банках наличие поручителя является обязательным для значительной доли кредитных ипотечных продуктов. Объясняется это тем, что банк старается максимально застраховать себя от риска невыплаты заемщиком жилищного кредита. Конечно, в качестве гарантии выступает также и страховой полис, который оплачивает заемщик. Однако после финансового кризиса 2008 года кредиторы стремятся подстелить соломки всеми возможными способами.

Чтобы стать поручителем, кандидат должен соответствовать определенным требованиям:

  • поручителем может быть как физическое, так и юридическое лицо с хорошей репутацией и достаточным доходом;
  • не допускаются просрочки в кредитной истории, наличие незакрытых долгов по кредитам;
  • некоторые банки требуют, чтобы поручитель был родственником заемщика;
  • на момент выплаты ипотечного кредита поручителю не должно быть более 65 лет.

Увы, если поручитель не имеет личной заинтересованности в том, чтобы вы решили свою жилищную проблему с помощью ипотеки, уговорить его будет непросто. Ведь все может повернуться, как в той песне: «сладку ягоду ели вместе, горьку ягоду — я одна». Поручитель должен быть готов к следующим щекотливым моментам:

  • в случае, если заемщик не может выплачивать кредит, весь груз долговых обязательств ложится на плечи поручителя (ответственность по кредиту является солидарной);
  • при невыплате кредита заемщиком сначала долг взыскивается с поручителя, а уже потом происходит взыскание залогового имущества;
  • поручитель отвечает за выплату ипотеки не только своими доходами, но и личной собственностью;
  • если поручитель сам захочет взять кредит, задолженность по поручительскому кредиту будет принята во внимание при принятии решения об одобрении или неодобрении займа.

Перед тем, как ставить на договоре ипотеки свою подпись, поручителю стоит внимательно изучить все его пункты и подумать о форс-мажорных ситуациях, которые могут произойти. Например, в случае смерти заемщика в договоре должно быть четко указано, как именно происходит закрытие задолженности перед банком. В судебной практике РФ как в регионах, так и в столицах были случаи, когда поручителю после смерти заемщика приходилось выплачивать ипотечный долг. При этом никаких вещественных прав собственности на ипотечное жилье поручитель не получал. Сегодня судьи реже принимают сторону кредитных организаций в подобных делах, но не лишним будет обезопасить себя от риска возникновения неприятной ситуации.

В договоре четко прописывается срок, на который поручитель отвечает за выплаты по кредиту. Существуют ситуации, когда поручитель отвечает за выплату ипотеки лишь до момента оформления залога на ипотечную недвижимость, пока не будет осуществлена сделка купли-продажи. А иногда ответственность поручителя сохраняется на весь срок кредитования, вплоть до полного погашения займа.

Блок: 2/5 | Кол-во символов: 3070
Источник: http://ipotekar.com/articles/osnovy_ipoteki/p577-chem_otlichaetsja_sozaemschik_ot_poruchitelja/

В чем заключается ответственность созаемщика и поручителя перед финансовой организацией?


Ответственность перед банковской организацией в отношении кредитного займа одинакова как со стороны созаемщика, так и со стороны поручителя. Но вид самой ответственности имеет свои отличия:

  1. Совместная (солидарная) – это полноценная ответственность, что может быть возложена на поручителя при нарушениях графиков платежей со стороны заемщика. Работники банка вправе сразу после просрочки первого платежа обратиться к поручителю за погашением займа.
  2. Вспомогательная (субсидиарная) – это неполный вид ответственности со стороны поручителя, при которой обязательства в погашении кредита возлагаются на него только после полного подтверждения неплатежеспособности гражданина, оформляющего займ.
Блок: 3/10 | Кол-во символов: 779
Источник: https://ipotekaekspert.com/oformlenie/sozaemshhik-i-poruchitel/

Кто такой поручитель?


Поручитель – это субъект, который является непосредственным участником составленного кредитного договора и обязан выплачивать кредитный займ банковской организации, если заемщик прекратил делать вносы по задолженности.

Банками предусматривается наличие поручителей в таких ситуациях:

  1. Заемщик не имеет достаточного дохода для оформления затребованной суммы по кредиту.
  2. Заемщик имеет незначительный трудовой стаж, не удовлетворяющий требования банка.

Обратите внимание! Прибыль поручителя не учитывается в процессе расчета максимальной допускаемой кредитной суммы. А наличие иных кредитов у поручителей никак не повлияет на принятие банковского решения по предоставлению займа.

Поручителем в оформлении кредита может выступать:

  • Гражданин, не имеющий родственных связей с кредитозаемщиком.
  • Юридическое лицо. Предприятие, на котором работает кредитозаемщик.

Составляя кредитный договор, должно быть четко указанно, какую ответственность несет поручитель: субсидиарную (частичную) или солидарную (полную).

Если клиент, который взял кредитный займ, не производит взносы, то банковская организация вправе с поручителя изымать такие виды выплат, что зафиксированы соответствующим договором:

  1. Оплата штрафа по просрочке платежа.
  2. Погашение суммы судебной пени.
  3. Оплата размера основной суммы долга.
  4. Оплата накопленных процентов по фактической просрочке платежей.

Важно! В случае, если при ипотечном кредитовании были привлечены поручитель и созаемщик, то обязательства по взносам в первую очередь переходят к созаемщику, и лишь потом к поручителю.

Блок: 6/10 | Кол-во символов: 1558
Источник: https://ipotekaekspert.com/oformlenie/sozaemshhik-i-poruchitel/

Кому — вершки, а кому — корешки?


Пришла пора разобрать по пунктам, чем отличается поручитель от созаемщика при ипотеке. Принципиальная разница скрыта в следующих моментах:

  • права на ипотечную недвижимость;
  • влияние дохода созаемщика и поручителя на кредит, выдаваемый заемщику;
  • требования банка к созаемщику и поручителю.

Поручитель не получает права собственности на ипотечное жилье, даже если ему придется за него платить. Созаемщик владеет долей кредитной недвижимости, даже если он не потратил на нее ни одного рубля.

Разница между созаемщиком и поручителем также в том, что доходы созаемщика учитываются при расчете максимальной суммы займа, а доходы поручителя не влияют на размеры ссуды.

Блок: 4/5 | Кол-во символов: 700
Источник: http://ipotekar.com/articles/osnovy_ipoteki/p577-chem_otlichaetsja_sozaemschik_ot_poruchitelja/

Блиц-резюме


  • Ответственность

У созаемщика один вид ответственности — солидарная, а у поручителя может быть и солидарная, и субсидиарная. Созаемщик обязан платить по кредиту в равной мере с заемщиком. Поручитель выплачивает кредит, только если заемщик полностью неплатежеспособен.

  • Право собственности на предмет кредита

Поручитель не имеет права распоряжаться имуществом, полученным в кредит, а созаемщик является лицом, полноценно владеющим имуществом или его долей. Поручитель не сможет компенсировать собственные затраты в том случае, если долг придется выплачивать ему.

  • Права и обязанности

Созаемщик — полноценный участник кредитного договора наравне с заемщиком, который имеет право получать и распоряжаться объектом или заемными средствами, а у поручителя прав нет, только обязанности — платить за кредитополучателя, если он этого сделать не в состоянии.

Ипотечные каникулы: как взять, кому дают и по каким документам?

Что делать, если нечем платить за ипотеку?

  • Доходы

Доходы созаемщика и поручителя играют различную роль в формировании суммы займа. Доход созаемщика суммируется с доходом заемщика и напрямую влияет на максимальную величину займа. Доход поручителя не учитывается при определении величины займа и лишь должен быть достаточным для погашения возможных долгов при прекращении выплат заемщиком. То есть доход поручителя никак не влияет на конечный размер кредита.

  • Выплаты 

При образовании просрочек по оплате кредита при наличии финансовых и иных трудностей у заемщика созаемщик обязан автоматически продолжить оплату кредита, а поручитель — только после решения суда о признании заемщика неплатежеспособным при субсидиарной ответственности.

  • Субъект

Созаемщиком может быть физическое лицо, а поручителем и физическое, и юридическое лицо.

Текст подготовила Александра Лаврова

Не пропустите:

Как сэкономить, если вы взяли ипотеку?

Как отказаться от страхования, оформляя ипотеку?

Что делать, если снизился доход, а за ипотеку надо платить?

Рефинансирование ипотеки

Статьи не являются юридической консультацией. Любые рекомендации являются частным мнением авторов и приглашенных экспертов.

Блок: 5/5 | Кол-во символов: 2081
Источник: https://www.domofond.ru/statya/poruchitel_i_sozaemschik_v_chem_raznitsa/100240

Чем отличается поручительство от поручения


Для того чтобы понять, чем отличается поручительство от поручения, необходимо понять, что значит каждое понятие. Поручительство – это вид договорных отношений, которые документально подтверждены, в рамках которых гражданин берет на себя обязательства по возврату суммы кредита. Поручение – это только разновидность договора, в рамках которого одна сторона соглашается выполнить возложенные на нее обязательства. Это своего рода привычная всем просьба. Получается, во втором случае гражданин может просто действовать от имени заемщика, а именно внести оплату по графику или получить необходимые сведения.

Блок: 5/10 | Кол-во символов: 648
Источник: https://gurukredit.ru/chem-sozaemshhik-otlichaetsya-ot-poruchitelya/

Кто ищет, тот всегда найдет

Что выгоднее и более удобно — созаемщик или поручитель по ипотеке? Как найти физическое или юридическое лицо на роль поручителя? Как правильно составить договор ипотеки с созаемщиками, чтобы в случае экстренной ситуации не остаться в проигрыше? Вопросов возникает много, и чтобы ответить на каждый, требуются время и обширные познания в области ипотечного кредитования. Не хотите обременять себя лишними хлопотами — обратитесь за помощью к ипотечным брокерам. В Санкт-Петербурге существует агентство «Ипотекарь», имеющее безупречную репутацию и большие возможности. В «Ипотекаре» трудятся опытные и хорошо подкованные специалисты, которые реально помогут вам в решении насущных проблем с ипотекой:

  • индивидуальный подбор схемы кредитования;
  • гарантированное одобрение в нескольких банках;
  • лучшие процентные ставки;
  • оформление документов, подача заявки в кратчайшие сроки;
  • грамотный ипотечный договор с поручителями и созаемщиками.

Фирма «Ипотекарь» не берет предоплату за свои услуги, а это лишний раз доказывает добросовестность и профессионализм ее сотрудников. Поэтому если у вас есть вопросы — записывайтесь на первичную консультацию в «Ипотекарь», и пользуйтесь выгодными кредитами на жилье уже сегодня!

Блок: 5/5 | Кол-во символов: 1242
Источник: http://ipotekar.com/articles/osnovy_ipoteki/p577-chem_otlichaetsja_sozaemschik_ot_poruchitelja/

Поручитель и созаёмщик — найди пять отличий


Отличия между созаемщиком и поручителем заключаются не только в выполнении кредитных обязательств, но и в правах, на которые могут рассчитывать участники сделки.

При этом заёмщик в любом случае остаётся в выигрыше, так как вероятность предоставления займа при привлечении третьего лица существенно вырастает. Ниже представлены основные различия созаемщика и поручителя.


Поручитель Созаёмщик
Величина дохода не учитывается и не влияет на размер кредита. Доход созаёмщик оказывает непосредственное влияние на сумму займа, которую может предоставить банка.
Обязанность по погашению кредита может перейти на поручителя только по решению суда. Задержка выплат со стороны заёмщика автоматически влечет необходимость погашения задолженности созаёмщиком. Ждать решения суда для этого необязательно.
Уровень платежеспособности поручителя должен быть достаточно высоким, чтобы при он мог самостоятельно погасить все задолженности по кредиту. Платежеспособность заёмщика и созаёмщика суммируется.
Поручитель принимает на себя обязательства только в том случае, если заемщик признан неплатежеспособным. Обязательства по кредитному договору созаемщик принимает на себя сразу же после подписания всех бумаг.
Поручитель не имеет права на получение жилья в собственность. Он является гарантом выполнения обязательств по кредитной задолженности. Созаемщик по желанию может стать собственником приобретаемого движимого или недвижимого имущества.

Видео: О поручителе и созаемщике

Блок: 6/7 | Кол-во символов: 1508
Источник: http://ipoteka-expert.com/sozaemshhik-i-poruchitel-raznica/

Кем быть лучше и почему

Что лучше – быть созаемщиком или поручителем? Если возникла ситуация выбора, то можно дать всего лишь два совета.

1. При наличии созаемщика лучше соглашаться быть поручителем. При возникновении финансовых трудностей у заемщика, банк в первую очередь обратится к созаемщику. О возникшей ситуации поручитель может не узнать до окончания срока действия договора.

2. Во всех остальных случаях лучше быть созаемщиком, так как у поручителя нет прав, только обязанности. Чтобы реализовать свои права, особенно при оформлении ипотеки, созаемщику необходимо:

  • Оформить документально право совместной собственности. У супружеских пар без брачного договора оно возникает автоматически, в соответствии с законодательством;
  • Заключить договор, до подписания договора займа, о полной или частичной компенсации затрат созаемщика по погашению задолженности по ссуде;
  • Заключить письменное соглашение, нотариально заверенное, о доле каждого в приобретаемом имуществе пропорционально вкладу в погашение кредита.

Поручитель ничего из вышеперечисленного сделать не может. Он всего лишь гарант возврата кредита. Свои затраты по погашению долга заемщика ему скорее всего придется возвращать через суд.

Резкий рост проблемных кредитов заставляет банки все чаще требовать от своих клиентов при оформлении ссуды дополнительных гарантий в виде привлечения созаемщика или предоставления поручителя. Соглашаться или нет – личное дело каждого.


Блок: 5/5 | Кол-во символов: 1430
Источник: https://vKreditBe.ru/chem-otlichaetsya-sozaemshhik-ot-poruchitelya/

Чем отличается поручительство от доверенности


Что такое поручительство было разобрано выше. Чтобы понять отличие, рассмотрим, что такое доверенность по договору. Доверенность – это официальный документ, согласно которому заемщик наделяет правами другого гражданина. При этом полномочия строго оговариваются и прописываются в документе.

При наличии документа доверенное лицо может:

  • вносить оплату
  • запрашивать информацию по договору
  • брать выписки и т.д.

При наличии доверенности банк не имеет права требовать с доверителя погашения задолженности. Также стоит отметить, что зачастую данный документ составляется только в присутствии нотариуса и на конкретный срок. Стоимость услуги составляет не более 3 000 рублей.

Блок: 6/10 | Кол-во символов: 713
Источник: https://gurukredit.ru/chem-sozaemshhik-otlichaetsya-ot-poruchitelya/

Что лучше: быть созаемщиком или поручителем по ипотеке?

Вопрос о возможности участия в качестве созаемщика или поручителя каждый решает самостоятельно. Наличие любого из этих статусов означает, что лицо согласилось взять на себя обязанности по оплате кредитных обязательств при невозможности заемщика делать это самостоятельно. К уплате подлежит не только сумма основного кредитного долга, но и начисленные проценты.

Основной момент в определении того, кем лучше быть поручителем или созаемщиком, заключается в праве на ипотечное жилье. Поручитель в отличие от созаемщика не получает права на владение части ипотечного имущества после погашения займа. Даже если выплаты по кредиту были произведены за его счет, то автоматически он не может претендовать на ипотечное жилье или его часть. Поручитель может только потребовать судебного разбирательства и компенсации своих расходов. Основная опасность заключается в том, что поручитель рискует собственным имуществом, а в случае если в качестве залога выступает его собственное жилье, то существует вероятность его потери.

В связи с высоким уровнем ответственности, специалисты советуют внимательно подходить к участию в процессе кредитования и пристально изучать пункты подписываемого договора. Стоит учесть, что подписание кредитного договора может вызвать в будущем сложности в получении займа на собственные нужды, так как банки в большинстве случаев отказывают в получении займа при наличии непогашенных кредитов. При этом при наличии просрочек в оплате кредитных обязательств у основного заемщика кредитная история портится не только у него, но и у всех участников кредитного процесса.

Блок: 6/8 | Кол-во символов: 1638
Источник: https://onedvizhke.ru/ipoteka/poruchitel-i-sozaemshhik

Что в итоге?

Вопрос о том, что лучше — созаемщик или поручитель может иметь несколько вариантов ответа. Многое зависит от того, кем задается это вопрос — заёмщиком или третьим участником кредитного договора. Важно помнить, что согласившись выступать заёмщиком или поручителем, участника сделки падает огромная ответственность. И зачастую выполнение кредитных обязательств зависит не от него одного!

Блок: 7/7 | Кол-во символов: 398
Источник: http://ipoteka-expert.com/sozaemshhik-i-poruchitel-raznica/

Можно ли перестать быть созаемщиком или поручителем?

Статус участника кредитной сделки снимается автоматически после погашения кредита. С внесением последнего платежа действие кредитного договора прекращается. Специалисты советуют полностью проконтролировать процедуру закрытия и удостовериться в отсутствии кредитной задолженности.

Перестать быть поручителем возможно по решению судебного органа. Аннулировать статус можно в следующих обстоятельствах:

  • смерть основного должника;
  • внесение в договор новых пунктов, не согласованных с другими участниками кредитного процесса;
  • истечение срока кредитного соглашения;
  • перевод долга на другое лицо без получения согласия поручителя;
  • ликвидация предприятия, которое выступало по договору в качестве заемщика.

Снять взятые при подписании кредитного договора обязательства не просто. Сделать это можно только при согласии основного заемщика и банка, что в большинстве случаев сделать довольно затруднительно. Для аннулирования полученного статуса потребуется выполнить следующие действия:

  1. получить согласие у основного заемщика;
  2. достигнуть одобрения кредитной организации на выход из кредитного процесса;
  3. составить и подписать дополнение к основному ипотечному договору.

На практике банки редко идут на изменение кредитного договора. Выход из процесса одного из участников означает необходимость пересмотра соглашения и снижение уровня обеспеченности по кредиту, так как в случае несостоятельности заемщика кредитная организация не сможет требовать выполнения обязанностей с бывшего участника. Получить одобрение от банка можно только в случае предоставления новой кандидатуры на роль заемщика или созаемщика с более высоким уровнем дохода.

Блок: 7/8 | Кол-во символов: 1682
Источник: https://onedvizhke.ru/ipoteka/poruchitel-i-sozaemshhik
Кол-во блоков: 23 | Общее кол-во символов: 21566
Количество использованных доноров: 8
Информация по каждому донору:

  1. https://gurukredit.ru/chem-sozaemshhik-otlichaetsya-ot-poruchitelya/: использовано 3 блоков из 10, кол-во символов 2781 (13%)
  2. http://ipotekar.com/articles/osnovy_ipoteki/p577-chem_otlichaetsja_sozaemschik_ot_poruchitelja/: использовано 4 блоков из 5, кол-во символов 6586 (31%)
  3. https://ipotekaekspert.com/oformlenie/sozaemshhik-i-poruchitel/: использовано 2 блоков из 10, кол-во символов 2337 (11%)
  4. http://ipoteka-expert.com/sozaemshhik-i-poruchitel-raznica/: использовано 2 блоков из 7, кол-во символов 1906 (9%)
  5. https://vKreditBe.ru/chem-otlichaetsya-sozaemshhik-ot-poruchitelya/: использовано 1 блоков из 5, кол-во символов 1430 (7%)
  6. https://www.domofond.ru/statya/poruchitel_i_sozaemschik_v_chem_raznitsa/100240: использовано 2 блоков из 5, кол-во символов 2941 (14%)
  7. https://onedvizhke.ru/ipoteka/poruchitel-i-sozaemshhik: использовано 2 блоков из 8, кол-во символов 3320 (15%)
  8. https://law03.ru/finance/article/sozaemshhik-ili-poruchitel-po-ipoteke: использовано 1 блоков из 4, кол-во символов 265 (1%)





Поделитесь в соц.сетях:

Оцените статью:

1 Звезда2 Звезды3 Звезды4 Звезды5 Звезд (Пока оценок нет)
Загрузка...

Добавить комментарий